Současný svět je silně ovlivněn elektronickým obchodem a online nakupováním. Prakticky každá značka a společnost se snaží maximálně zjednodušit a urychlit proces nákupu, a tím i motivovat zákazníky k dokončení objednávky.
Koncept „Kup teď, zaplať později“ (BNPL) patří mezi nástroje, které online nakupování značně usnadňují. Jeho hlavním cílem je umožnit zákazníkům získat produkt ihned a zaplatit za něj až později, dle dohodnutých podmínek.
I když se to může zdát jednoduché, za celým procesem BNPL se skrývá poměrně komplexní systém, který zajišťuje bezpečnost a bezproblémový průběh transakcí. Tím se budeme zabývat později, nejprve se ale podívejme na základy.
Co je to Kup teď, zaplať později (BNPL)?
Kup teď, zaplať později (BNPL) je platební metoda, která umožňuje zákazníkům získat produkt bez nutnosti okamžité úhrady. Zákazník má možnost zaplatit celou částku později, případně ji rozdělit do několika splátek v předem stanoveném období.
Proč se ale BNPL stává stále populárnější volbou mezi zákazníky?
Podle průzkumu provedeného The Financial Brand v roce 2022, 45 % respondentů uvedlo, že BNPL považují za jednodušší způsob platby.
Navíc, pokud je platba provedena včas, obvykle se neúčtuje žádný úrok.
Zda je možné platit celou částku najednou nebo formou splátek, závisí především na konkrétní společnosti nebo aplikaci, která BNPL nabízí. Nicméně, existují dva základní typy řešení BNPL:
#1. Půjčka s poplatkem za transakci pro obchodníka
V tomto modelu BNPL zákazník neplatí žádný úrok z nákupu. Místo toho obchodník platí transakční poplatek třetí straně, která řešení BNPL poskytuje.
#2. Půjčka s úrokem pro zákazníka
V této variantě poskytuje třetí strana zákazníkovi řešení BNPL, kdy zákazník hradí platbu později včetně určitého procenta úroku. Obchodník v tomto případě třetí straně nic neplatí.
Ideálním typem BNPL je půjčka s poplatkem za transakci pro obchodníka, která je obecně levnější a výhodnější pro zákazníky.
Jak funguje nákup s platbou odloženou na později?
Když přejdete k pokladně online obchodu, zobrazí se vám seznam dostupných platebních metod. Pokud se obchod rozhodne BNPL implementovat, bude tato možnost mezi nabídkami.
Pokud zákazník zvolí možnost BNPL, zaplatí malou částku ihned a zbývající částku uhradí formou splátek.
Například, pokud produkt stojí 500 dolarů a BNPL varianta zahrnuje celkem 5 splátek, zákazník zaplatí 100 dolarů okamžitě a zbývajících 400 dolarů ve 4 splátkách.
Pokud zákazník neuhradí splátky v daných termínech, mohou mu být účtovány vysoké úroky. Další výhodou nákupů BNPL je, že obvykle nemají vliv na kreditní skóre zákazníka.
Výhody BNPL pro obchodníky a firmy
Platby pomocí BNPL jsou pro zákazníky nové, ale velmi výhodné. Jak ale BNPL vnímají obchodníci? Níže jsou uvedeny některé z výhod BNPL pro podniky:
#1. Větší pohodlí vede k vyšším prodejům
Čím jednodušší a rychlejší je nákupní proces, tím rychleji zákazník dokončí objednávku a může se vrátit k tomu, co dělal předtím.
Tento proces vytváří pocit rychlého a snadného nakupování, což zákazníka motivuje k opakovaným nákupům.
Navíc se snižuje počet opuštěných nákupních košíků, protože možnost BNPL zákazníky ujišťuje, že nemusí hradit celou částku najednou.
#2. Zvýšená důvěra a loajalita zákazníků
Možnost uspokojit potřeby zákazníka s velkou lehkostí zvyšuje jeho důvěru ve značku.
Zákazníci si zapamatují pozitivní zkušenost s nákupem a při budoucích nákupech se budou spíše vracet k osvědčeným prodejcům.
Tato zvýšená loajalita zákazníků se dále šíří díky pozitivnímu ústnímu doporučení, což vede k většímu dosahu a prodejům.
#3. Snadný nákup pro větší objednávky
Díky BNPL není nutné platit celou částku před tím, než zákazník obdrží zboží.
Zákazník tak může nakoupit vše najednou, místo aby šetřil peníze a kupoval produkty postupně.
To znamená, že vaše firma může realizovat větší objednávky s vyšší hodnotou, což vede k vyšším příjmům.
#4. Integrace
Integrace BNPL platebních možností do vašeho e-shopu je snadná, bez ohledu na platformu, na které je obchod provozován. Je to rychlý a jednoduchý proces. Pokud byste měli potíže, většina aplikací BNPL má kvalitní zákaznickou podporu, která vám pomůže s nastavením.
Ochranné mechanismy v BNPL pro podnikání
BNPL je pro zákazníky pohodlný způsob platby. Má ale i stinnou stránku, neboť se stává atraktivním cílem pro podvodníky.
Proto je klíčové, aby firmy neustále sledovaly bezpečnostní opatření a boj proti podvodům, aby si zachovaly dobré jméno a zajistily bezpečnost svých zákazníků.
Mezi běžné ochranné mechanismy, které firmy při využívání BNPL musí přijmout, patří:
- Sledování změn v chování zákazníků, jako je například neobvykle velké množství nákupů v krátkém čase nebo neobvyklá nákupní aktivita
- Okamžité informování zákazníků o častých nebo náhodných změnách informací o zákaznících, jako jsou hesla nebo adresy, a vyžádání si zpětné vazby
- Potvrzování objednávek zákazníkům při každém nákupu
- Implementace automatizovaných nástrojů proti podvodům, které mohou prověřovat zákazníky před nákupem
- Vždy používat digitální identitu a přihlašovací údaje, jako jsou telefonní čísla, adresy, ID zařízení, e-maily atd., pro propojení s konkrétním zákazníkem z důvodu větší bezpečnosti.
- Použití strojového učení a umělé inteligence pro ověření údajů o zákaznících z jiných platforem a ujistit se, že se jedná o skutečné zákazníky, nikoliv zloděje identit.
Je nutné přijmout veškerá výše uvedená opatření pro ochranu firmy a zákazníků před podvody. Zároveň je nutné neustále vyvíjet lepší bezpečnostní mechanismy a protokoly proti zneužití BNPL.
Nyní, když už o BNPL víte více, podívejme se na nejlepší poskytovatele BNPL služeb, které můžete využít.
Affirm
Affirm je jedno z nejpopulárnějších řešení dlouhodobého financování, které využívají prodejci v různých odvětvích, od nábytku až po cestování.
Využívají ho i největší e-commerce společnosti jako Amazon, Target, Adidas atd. Prostřednictvím Affirm mohou zákazníci financovat nákupy až do výše 17 500 dolarů a splácet je později s úrokovou sazbou 0-30 %.
Obchodníci mohou využít funkci adaptivní pokladny, která umožňuje flexibilní BNPL. Zákazníci si mohou vybrat kombinaci úrokové sazby a doby splácení dle svého pohodlí.
Schopnost poskytovat flexibilní metody BNPL bez jakýchkoli poplatků za pozdní platbu a s 0% roční procentní sazbou nákladů je skvělá pro zákazníky. Úrok u Affirm je pevný a v průběhu doby splácení se nenavyšuje.
Sezzle
Sezzle je poskytovatel BNPL služeb, který zákazníkům nabízí velmi flexibilní úvěry s 0% úrokem.
Na první pohled nabízí Sezzle velmi jednoduché BNPL řešení.
K dispozici je jeden platební plán s maximálním limitem 2500 dolarů. Zahrnuje 25% platbu při objednávce a 3 další splátky, které musí zákazník zaplatit do šesti týdnů.
Neúčtuje se žádný poplatek z prodlení, ale zákazník může jednu splátku přeplánovat a prodloužit dobu splatnosti na celkem 8 týdnů. Změna termínu splátky však stojí dodatečný poplatek ve výši přibližně 5 dolarů v závislosti na místních předpisech.
Klarna
Klarna patří mezi nejpopulárnější poskytovatele BNPL služeb, kterým důvěřují H&M, Adidas, Petco a další více než 400 tisíc prodejců po celém světě.
Jednou z nejlepších vlastností Klarny je, že neúčtuje žádné poplatky z prodlení ani úroky za kratší finanční období, pokud splácíte včas dle plánu.
Nejvýznamnější je 36měsíční možnost financování, kterou Klarna nabízí. U dlouhodobějších finančních řešení mají zákazníci možnost volit dobu splácení od 6 měsíců s variabilní úrokovou sazbou mezi 0-29,99 % v závislosti na délce trvání.
PayPal Zaplaťte za 4
PayPal Zaplaťte za 4 je služba BNPL, kterou nabízí původní platforma pro online platby PayPal. Díky tomu je velmi spolehlivá a důvěryhodná.
Pay in 4 funguje přesně tak, jak název napovídá – jedná se o krátkodobé financování se čtyřmi splátkami bez úroku nebo dalších poplatků.
Je to jedna z nejlepších aplikací a služeb pro BNPL pro menší nákupy v rozmezí od 30 do 1500 dolarů. Chybí ale možnost dlouhodobých půjček nebo vyšší nákupní limit.
Sunbit
Sunbit je jedinečné řešení BNPL, které zákazníkům umožňuje nakupovat základní služby a produkty.
Platforma nabízí BNPL možnosti pro opravy aut, zubní péči, oční péči, veterinární péči a další základní služby, které jsou pro zákazníky často nedostupné z finančních důvodů.
Se Sunbit mohou zákazníci platit pomocí BNPL až do výše 10 000 dolarů s dobou splácení 3–12 měsíců. Úroková sazba se pohybuje mezi 0-35,99 % v závislosti na délce splácení, výši úvěru, kreditním skóre zákazníka a lokalitě.
Jedinou nevýhodou Sunbitu je, že obchodníci nemají přehled o obchodních poplatcích, dokud se k platformě nepřipojí.
Afterpay
Afterpay je BNPL služba pro obchodníky, kteří chtějí poskytovat krátkodobé půjčky s 0% úrokem.
Obchodníci mohou svým zákazníkům nabídnout BNPL bez dalších poplatků. Zákazníci mají možnost splácet půjčku po dobu 6 týdnů ve čtyřech splátkách bez úroku.
Afterpay také používá inteligentní kreditní limity, které zákazníkům pomáhají dodržovat rozpočet a nakupovat jen to, co si mohou dovolit. Pokud zákazník neuhradí splátky v dané lhůtě, bude mu účtován poplatek z prodlení ve výši 8-25 %.
Zip
Zip umožňuje zákazníkům platit za nákupy ve čtyřech splátkách v průběhu 6 týdnů.
Za nákupy provedené zákazníky se neúčtuje žádná úroková sazba. Za každý nákup, který zákazník provede, je však účtován transakční poplatek 4 dolary.
Za pozdní platby se účtuje poplatek 7 dolarů, pokud dojde k opoždění o 1 nebo 2 dny.
Maximální výše úvěru je 1500 dolarů, ale může se lišit obchod od obchodu. Zip neovlivňuje kreditní skóre zákazníka a před poskytnutím úvěru neprovádí žádnou kontrolu kreditní historie.
Splitit
Splitit je BNPL služba, která vyžaduje, aby zákazník měl stávající kreditní kartu s dostatečným úvěrovým limitem. Obchodníci mohou dostat zaplaceno buď ihned, nebo po dokončení všech plateb od zákazníka.
Splitit umožňuje uživatelům zaplatit za nákup ve 4 splátkách bez jakéhokoli úroku. K tomu musí mít zákazník na své kreditní kartě dostatek prostředků na zaplacení celé částky nebo zbývajících splátek.
Splitit nabízí dva různé plány pro obchodníky:
Standardní Business plán – účtuje si 1,5 % z částky nákupu a 1,50 dolaru za každou splátku zákazníka a obchodník dostane zaplaceno, když zákazník dokončí všechny splátky.
Financovaný Business plán – účtuje si 3 % z částky nákupu a 1 dolar za splátku zákazníka a obchodník dostane zaplaceno v plné výši ihned po nákupu.
Závěr
Aplikace typu „Kup teď, zaplať později“ jsou pro růst podnikání vysoce efektivní, protože zákazníci tento trend vřele přijímají.
Většina BNPL služeb poskytuje obchodníkům plnou platbu ihned po nákupu, zatímco zákazník může hradit nákup formou splátek.
Obchodníci musí zvážit všechny ochranné mechanismy a vybrat nejlepší BNPL službu pro svůj typ podnikání a své cíle.
Zároveň se můžete podívat na některá z nejlepších řešení pro zpracování online plateb.