Chcete-li urychlit poskytování služeb vašim zákazníkům a zefektivnit příjem plateb na váš firemní účet, je vhodné prozkoumat oblast takzvaných embedded finance (EmFi).
Maloobchodní prodejny a obchody s běžným zbožím už dávno nejsou jen místem, kde se prodává zboží a služby. Zákazníkům totiž nabízejí celkový zážitek z nakupování, který se neustále vyvíjí. Dnes si zákazníci mohou zakoupit produkt, sjednat si úvěr na jeho nákup a dokonce si ho pojistit, a to vše jediným kliknutím. A to je právě síla EmFi. Pokud se chcete dozvědět více, čtěte dále.
Co jsou to Embedded Finance?
Embedded finance, neboli integrované finance, představují propojení finančních služeb, produktů a technologií s nefinančními subjekty. Umožňují firmám rychle prodávat své zboží a služby v kamenných prodejnách i online obchodech tím, že integrují platby, úvěry, splátkové systémy, věrnostní programy a další funkce přímo do jejich aplikací nebo webových stránek.
V tomto modelu EmFi, nefinanční společnost vystupuje jako hlavní tvář celého procesu. Skuteční poskytovatelé finančních služeb však působí v pozadí. Každý integrovaný finanční produkt je tak ve skutečnosti výsledkem spolupráce finančních softwarových firem s bankami a nefinančními podniky.
Známým příkladem EmFi je koncept „kup teď, zaplať později“ (BNPL), který spotřebitelům umožňuje pořídit si zboží bez okamžité platby v hotovosti. Stačí zadat základní údaje a prodejce okamžitě zprostředkuje propojení s poskytovatelem EmFi, který zajistí úvěr od partnerské banky.
Jak to tedy funguje?
- Zákazník obdrží zboží bez okamžité platby, hradí ho až později.
- Prodejce uskuteční prodej kvalifikovanému zákazníkovi.
- Finanční instituce získá nového klienta.
- Vývojář softwaru pro finanční služby propojí všechny tyto procesy do jednoho softwarového řešení.
EmFi zjednodušují maloobchodní transakce tím, že eliminují zbytečnou administrativu a nutnost navštěvovat banky. Firmy navíc mohou svým zákazníkům nabízet i další finanční produkty a získávat z nich provize. Příkladem je prodejce automobilů, který spolu s vozem nabízí i možnost pojištění.
Typy integrovaných financí
Níže si představíme různé formy integrovaných financí, se kterými se můžete setkat:
#1. Integrované bankovnictví
Jedním z nejrozšířenějších typů EmFi je integrované bankovnictví. Zejména startupy a online podniky často využívají firemní bankovní služby od fintech společností, jako jsou Mercury Bank, Revolut nebo Wise.
Tito poskytovatelé fintech SaaS vytvářejí software, který firmám umožňuje otevírat nové bankovní účty, spravovat příjmy, investovat nebo získávat půjčky. Fintech společnost zajišťuje digitální platformu pro všechny tyto transakce. V pozadí celého systému se pak nachází skutečná banka, která poskytuje bankovní a finanční služby.
#2. Platební karty s firemním brandingem
Jedná se o kreditní nebo debetní karty, které jsou sice vydávány bankami, ale jsou brandované jménem konkrétní firmy. Příkladem je Apple Card, která nese logo společnosti Apple. Při používání ve spojení s iPhonem získáte maximální výhody, jako jsou slevy a věrnostní body v digitální peněžence. Apple vám také umožňuje nakupovat jejich hardware na splátky při použití Apple Card.
#3. Integrované pojištění
V minulosti jste si museli po zakoupení produktu sjednat pojištění u pojišťovny. Fintech však změnil i toto odvětví. Dnes je možné pojistit téměř cokoliv přímo při nákupu v renomovaném online nebo kamenném obchodě.
Například, při zakoupení telefonu Pixel 7 v Google Store si můžete hned sjednat pojištění Google Preferred Care, nebo si dokonce zvolit ochranu proti náhodnému poškození při nákupu na Amazonu.
#4. Integrované půjčky
V případě integrovaných půjček se online i kamenné trhy propojují s bankami a finančními institucemi za účelem poskytování spotřebitelských úvěrů. Zákazník tak může při nákupu požádat o schválení půjčky u partnerské banky a nemusí platit hned, ale až později.
#5. Integrované platby
V oblasti EmFi a fintech se integrované platby týkají systémů, kde si můžete uložit informace o vaší kreditní kartě, debetní kartě nebo mobilní peněžence do online obchodu či aplikace daného prodejce. Při následném nákupu pak už jen vyberete preferovaný způsob platby a zaplatíte. To vše usnadňuje a urychluje nákupní proces, protože zákazníci nemusí ručně zadávat čísla svých karet.
Kdo distribuuje Embedded Finance?
Bez ohledu na to, v jakém oboru podnikáte, můžete implementovat efektivní systém integrovaných financí. Služby EmFi můžete nabízet, pokud vaše podnikání disponuje potřebnou digitální infrastrukturou a zákaznickou základnou.
Pokud například vlastníte oblíbenou síť restaurací, můžete začít s následujícími produkty EmFi:
- Platební karty s vaším firemním brandingem
- Věrnostní body za používání vaší karty
- Nabídka pojištění drobných elektronických zařízení, jako jsou mobilní telefony, notebooky a tablety
Mezi hlavní distributory EmFi v současné době patří:
- Online i kamenní prodejci
- Společnosti vyvíjející software a mobilní aplikace
- Telekomunikační společnosti
- Online tržiště (agregátoři)
- Digitální peněženky
- Výrobci originálního vybavení
Jak efektivně využívat Embedded Finance?
Následující tipy vám pomohou lépe porozumět pokročilým principům EmFi:
Úspěch EmFi je přímo spojen s popularitou vašeho podnikání. Proto je důležité propagovat vaši značku prostřednictvím webových stránek, sociálních médií, diskuzních skupin a dalších kanálů.
Zajistěte, aby návštěvnost ze sociálních sítí směřovala na vaše webové stránky a e-commerce platformy pomocí přímých odkazů. Pokud máte kamenné obchody, propagujte je ve svých marketingových kampaních na sociálních sítích.
Online platby
Podporujte platby prostřednictvím online platebních bran, které vás navíc odmění věrnostními bonusy. Takové platby jsou okamžité, bezpečné a přinášejí zákazníkům vysoký komfort a pohodlí.
Zavedení brandovaných platebních karet
Nabízejte slevy, cashback a věrnostní body, abyste zákazníky motivovali k používání platebních karet od vaší firmy. Platební karty mohou být předplacené nebo zpětné. Předplacené karty jsou výhodnější, protože zákazníci si na ně mohou vložit větší částku na celý měsíc, což vám zajistí garantovaný příjem.
Propagace finančních produktů
Ať už prodáváte potraviny, elektroniku nebo specializované služby, vždy můžete propagovat finanční služby nabízené partnerskými bankami nebo správci aktiv. Do nákupního košíku můžete také zařadit finanční produkty, jako je pojištění mobilních telefonů, směnárny kryptoměn, obchodování s akciemi nebo cestovní pojištění.
Jak může Embedded Finance změnit fintech průmysl?
EmFi již významně přispívají k rychlému růstu fintech odvětví. Podle Vantage Market Research dosáhl fintech průmysl mezi lety 2017 a 2022 tržeb přes 133 miliard dolarů a do roku 2030 se očekává nárůst až na 556 miliard dolarů. Současně roste i popularita EmFi. Níže se podíváme na oblasti, které EmFi přímo ovlivňuje a transformuje:
Zvýšení spotřebitelských výdajů
Fintech umožňuje věřitelům schvalovat krátkodobé úvěry elektronicky na základě ověření zákaznických údajů, jako je například sociální zabezpečení a kreditní skóre. Zákazníci tak nemusí navštěvovat pobočky poskytovatelů půjček, aby získali úvěr.
Nicméně, fintech má omezený dosah. Zde mohou EmFi pomoci věřitelům a fintech vývojářům. Maloobchodníci mohou implementovat systémy EmFi do svých pokladních systémů, a tím propagovat pojištění, finanční a bankovní produkty. Tato praxe zvyšuje spotřebitelské výdaje efektivněji než tradiční marketingové techniky.
Zvýšení bezpečnosti a pohodlí plateb
Apple Pay a Google Pay (Google Wallet) jsou skvělými příklady bezpečných online plateb, které nabízejí pohodlí a odměny za útratu.
Díky Apple Pay a Apple Card mohou uživatelé kompatibilních zařízení platit online i offline. V offline obchodech stačí použít technologii NFC. Není potřeba vytahovat kartu a přejíždět jí terminálem.
Majitelé Apple Card získají okamžitý úvěr při nákupu produktů Apple v Apple Store nebo na Apple.com. Navíc, díky propojení s iPhonem můžete platit téměř na jakémkoli online tržišti. Karta vám také přináší cashback ve výši 3 %.
Podobné značkové karty nabízejí i Delta Air Lines, Citi, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards nebo Costco Anywhere Visa.
Bankovnictví jako služba (BaaS) od společností Fintech
Startupy potřebují komplexní řešení pro správu vkladů, příjmů od zákazníků, výplat zaměstnancům a dodavatelům i investic. Vzhledem k tomu, že působí globálně, potřebují také bezproblémové směny mezi různými měnami.
Dnešní moderní fintech podniky, jako jsou Novo, Relay, Wise, Revolut, LendingClub nebo NorthOne, nabízejí přesně to, co startupy potřebují. Jsou to poskytovatelé služeb BaaS s podporou integrovaných finančních služeb.
Bez EmFi by startupy musely věnovat mnohem více času a peněz fyzickému bankovnictví.
Výhody Embedded Finance
Koncept EmFi přináší řadu výhod, mezi které patří:
- Pohodlný nákup produktů a služeb pro zákazníky
- Možnost investovat do kvalitních finančních nástrojů bez nutnosti navštěvovat banky
- Zvýšení prodeje maloobchodníků díky nabídce krátkodobých úvěrů
- Diverzifikace příjmů pro firmy prodejem doplňkových finančních produktů
- Příjmy pro fintech startupy a softwarové firmy, které mohou být reinvestovány do vývoje EmFi technologií
- Snazší vytváření digitální bezhotovostní ekonomiky pro vlády
Výzvy Embedded Finance
Hlavní výzvou pro růst EmFi je malý zájem zákazníků o online platby. Velká část spotřebitelů stále preferuje platby v hotovosti a nemá důvěru v integrované finanční systémy. Mezi další výzvy patří:
- Různé finanční regulace stanovené vládami a centrálními bankami
- Nedostatek API rozhraní u mnoha bank, což ztěžuje fintech firmám prodej EmFi produktů
- Zabezpečení dat spotřebitelů, maloobchodníků a bank
Budoucnost Embedded Finance
Pokud se podaří zajistit dokonalé zabezpečení dat a šifrování, EmFi zpřístupní bankovnictví a financování široké veřejnosti. Banky a finanční instituce pak budou moci vynakládat méně prostředků na marketing a propagaci svých produktů.
Například Amazon již nabízí různé nákupní karty od různých bank. Pokud se uživatel rozhodne pro takovou platební kartu, fakticky tím rozšíří zákaznickou základnu banky.
Podle Juniper Research by tržby z integrovaných finančních služeb mohly do roku 2027 na celosvětovém trhu dosáhnout až 183 miliard USD. To představuje obrovský potenciál pro nefinanční podniky, vývojáře softwaru, technologické startupy, věřitele i banky.
Vzdělávací zdroje pro Embedded Finance
#1. Fintech: Kup teď, zaplať později (BNPL) | Udemy
Jste vývojář mobilních fintech aplikací nebo provozujete online tržiště a chcete zvýšit příjmy? V tomto kurzu na Udemy se naučíte, jak funguje systém BNPL.
BNPL je mezi zákazníky oblíbený systém krátkodobých půjček. Kurz vám pomůže pochopit principy BNPL, jako jsou:
- Tržní rozsah BNPL
- Obchodní model BNPL a chování spotřebitelů
- Offline a online transakce s využitím BNPL
#2. Porozumění FinTech | Udemy
Chcete-li porozumět EmFi, musíte znát základy finančních technologií. V tomto rychlém výukovém modulu se dozvíte základní principy fintech. Naučíte se například:
- Fintech a finanční stabilita
- Ekosystémy FinTech
- Rozsah FinTech
#3. Fintech: Embedded Finance, Payments, BaaS a API Banking | Udemy
EmFi se opírají o pokročilé bankovní a finanční technologie, jako je API bankovnictví, online ověřování dokumentů a integrace softwaru. Všechny tyto koncepty se naučíte v tomto kurzu o EmFi na Udemy. Dozvíte se:
- Bankovnictví jako služba (BaaS)
- API bankovnictví
- Integrované platby
#4. Embedded Finance: Když se platby stanou zážitkem
Vaše studium EmFi by nebylo kompletní bez této knihy, která popisuje minulost, současnost a budoucnost tohoto odvětví.
Kniha popisuje, jak se technologičtí giganti jako Google a Amazon stali předními firmami v implementaci EmFi. Představuje i další příklady úspěšných startupů a specializovaných maloobchodníků v oblasti fintech EmFi.
Závěr
Integrované finanční technologie a služby mají velký potenciál v maloobchodě i finančním sektoru. Díky znalostem technických principů EmFi můžete diverzifikovat příjmy z maloobchodu, rozšířit zákaznickou základnu nebo získat dobře placenou práci v sektoru finančních služeb. Vyberte si z výše uvedených online kurzů a vzdělávacích zdrojů, abyste získali praktické znalosti EmFi.
Dále se podívejte, jak IoT transformuje maloobchodní průmysl.