Pochopení rozdílů mezi FICO skóre a běžným kreditním skóre
Chcete-li efektivně spravovat své finanční prostředky a mít jistotu, že při žádostech o půjčky, kreditní karty nebo hypotéky budete v optimální pozici, je klíčové porozumět rozdílům mezi FICO skóre a běžným kreditním skóre. Různé ratingové agentury používají odlišné metody hodnocení, a proto je důležité se v této problematice orientovat.
Žádná jednotná agentura neposkytuje univerzální kreditní skóre platné globálně. Poskytovatelé úvěrů se obracejí na různé ratingové společnosti, aby získali úvěrové zprávy, na jejichž základě se rozhodují o poskytnutí finančních prostředků. Ověřování bonity je významný byznys s mnoha účastníky, včetně Experian, TransUnion, a Equifax, z nichž každý používá své vlastní modely a názvy úvěrových zpráv. Přečtěte si více o různých modelech úvěrového hodnocení, jejich výpočetních metodách a rozdílech v tomto kompletním průvodci, který porovnává FICO skóre a obecné kreditní skóre.
Co je to kreditní skóre?
Kreditní skóre slouží finančním institucím k posouzení vaší zodpovědnosti při splácení dluhů a závazků. Toto skóre je číselným vyjádřením vašeho finančního zdraví. Vysoké kreditní skóre naznačuje, že si půjčujete a splácíte včas, zatímco nízké skóre znamená, že máte potíže se splácením.
Úvěrové kanceláře jako Equifax, Experian a TransUnion shromažďují informace o jednotlivcích a firmách v následujících kategoriích pro výpočet kreditního skóre:
- Identifikační údaje, jako je rodné číslo, jméno, datum narození atd.
- Detailní seznam půjček, kreditních karet a úvěrových linek.
- Veřejné záznamy, jako jsou bankroty, soudní rozhodnutí a zástavní práva.
- Historie žádostí o úvěrové zprávy od firem a jednotlivců.
Všechny tři hlavní úvěrové kanceláře v USA používají různé modely pro stanovení kreditního skóre. Z tohoto důvodu se můžete setkat s různými hodnoceními od různých institucí pro stejnou osobu nebo firmu.
Význam různých rozsahů kreditního skóre
Kreditní rating pod 350 znamená, že nemáte žádnou úvěrovou historii. V takovém případě byste měli kontaktovat věřitele a požádat o individuální úvěrový účet s flexibilním splátkovým kalendářem.
Skóre 300 až 579 signalizuje velmi špatnou úvěrovou historii. Jednotlivec zřejmě v minulosti neplatil včas své úvěrové závazky. Pokud se vám podaří splatit všechny dluhy včetně úroků, máte šanci si takové hodnocení napravit.
Kreditní skóre mezi 580 a 669 se považuje za průměrné. Věřitelé vám sice mohou nabídnout nové úvěrové produkty, ale s vyšším úrokem.
Hodnocení mezi 670 a 739 je již dobré. Nicméně i tak může být náročné získat nezajištěné půjčky s konkurenceschopnými úrokovými sazbami.
Pokud pravidelně a včas platíte všechny své účty, jako jsou kreditní karty, energie, pojištění auta a nájem, můžete dosáhnout kreditního hodnocení 740 až 799.
Kreditní skóre 800 až 850 značí, že jste dlužník s nízkým rizikem a nemáte žádné problémy v historii vašich úvěrových účtů. Budete mít nárok na nejnižší úrokové sazby u všech úvěrových produktů v USA.
Co je VantageScore?
V roce 2016 vytvořily tři hlavní spotřebitelské úvěrové kanceláře (Experian, TransUnion a Equifax) metodu výpočtu bonity VantageScore (300 až 850), aby prolomily monopol FICO skóre.
V porovnání FICO skóre vs. kreditní skóre hraje VantageScore zásadní roli v hodnocení úvěrového ratingu a pomáhá jednotlivcům zlepšit své skóre.
Metoda výpočtu pro VantageScore
Při výpočtu tohoto skóre úvěroví poskytovatelé hodnotí následující faktory:
#1. Celá historie splácení všech úvěrových účtů, která má váhu 40 %.
#2. Typ a stáří úvěrových účtů, což má 21% váhu.
#3. Historie využití kreditu, která má 20% váhu.
#4. Celkový zůstatek, který tvoří 11 % celkového kreditního skóre.
#5. Nedávná historie žádostí o úvěrové účty s váhou 5 %.
#6. Zbylá 3 % představují dostupná kreditní data.
Tabulka hodnocení VantageScore
Podle verze VantageScore 4.0 se kreditní hodnocení dělí takto:
| Rozsah VantageScore | Úvěrové hodnocení | Významnost |
| 781-850 | Výborné (Super Prime) | Nejnižší riziko, nejnižší úrok |
| 661-780 | Dobré (Prime) | Konkurenční sazby, omezení u některých úvěrových účtů |
| 601-660 | Průměrné (Near Prime) | Žádné velké prohřešky, vyšší úrokové sazby |
| 300-600 | Nízké/Špatné riziko | Nejvyšší riziko, věřitelé často odmítají žádosti |
Co je FICO skóre?
Dnes asi 90 % amerických věřitelů používá tento model pro hodnocení bonity. Společnost Fair Isaac Corporation představila tento model v roce 1989, odtud tedy jeho název FICO. FICO skóre je klíčovým faktorem při hodnocení žadatelů o hypotéky na nemovitosti.
Kromě nemovitostí existují i různé verze modelu pro jiná odvětví, jako jsou kreditní karty nebo půjčky na auto. Proto se FICO skóre může v různých odvětvích lišit. Rozsah FICO skóre se pohybuje od 300 do 850.
Výpočet FICO skóre
Společnost Fair Isaac Corporation používá proprietární model pro výpočet úvěrového hodnocení. Odborníci v oboru považují za rozhodující následující finanční faktory:
#1. Včasné platby všech dluhů mají váhu 35 %.
#2. Dlužná částka je druhým nejdůležitějším faktorem s váhou 30 %.
#3. Věk úvěru má v modelu FICO váhu 15 %.
#4. Kombinace různých typů úvěrů má váhu 10 %.
#5. Posledních 10 % kreditního skóre tvoří nové žádosti o úvěry. Pokud tedy často žádáte o půjčky, může se vaše skóre snížit.
Tabulka hodnocení FICO skóre
| Rozsah FICO skóre | Úvěrové hodnocení |
| 800 až 850 | Výjimečné |
| 740 až 799 | Velmi dobré |
| 670 až 739 | Dobré |
| 580 až 669 | Průměrné |
| 300 až 579 | Špatné |
Různé verze FICO skóre
Vzhledem k rozdílným operačním modelům tří hlavních úvěrových kanceláří existují různé verze FICO skóre. Různé typy FICO skóre se používají v různých úvěrových odvětvích. Například:
FICO 2
FICO Score 2 je specifická metrika používaná při žádostech o hypotéky, kreditní karty a půjčky na auto. Experian publikuje několik typů FICO 2, například FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 a FICO Score 2 (hypotéka).
FICO 3
Když se vydavatelé kreditních karet obracejí na Experian pro zjištění vašeho úvěrového hodnocení, získávají FICO 3. Na základě tohoto hodnocení věřitel vaší žádosti vyhoví nebo ji odmítne.
FICO 4
Při schvalování hypoték, kreditních karet a autopůjček se věřitelé spoléhají na FICO 4, které získávají z úvěrových zpráv od TransUnion Credit Bureau. Existují různé typy FICO 4, například FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 a FICO Score 4.
FICO 5
Equifax publikuje tři různé typy FICO 5 pro půjčky na auta, kreditní karty a rozhodování o hypotékách. Jedná se o FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 a FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 je běžné u všech tří hlavních úvěrových kanceláří. Existují i specializované verze, jako FICO Auto Score 8 a FICO Bankcard Score 8, pro automobilový průmysl a odvětví kreditních karet.
FICO 9
Všechny tři velké úvěrové kanceláře publikují FICO 9 jednotlivců. FICO Score 9 je standardem pro většinu rozhodování o půjčkách. Nicméně, FICO Auto Score 9 je specifické pro automobilový sektor a FICO Bankcard Score 9 je určen pro sektor kreditních karet.
Nejpoužívanější verze FICO
Podle společnosti Fair Isaac Corporation jsou FICO skóre 8 a 9 nejčastěji používanými modely FICO v USA. Většina úvěrových sektorů, jako jsou kreditní karty a půjčky na auto, vyžadují právě tato hodnocení.
FICO skóre vs. VantageScore: Rozdíly
#1. VantageScore je jasným ukazatelem stavu vaší kreditní karty a nabízí tipy a triky, jak zlepšit vaši úvěrovou historii. FICO skóre na druhou stranu poskytuje pouze samotné kreditní skóre.
#2. VantageScore má 4 slabiny, zatímco FICO skóre jich má 5.
#3. Skóre VantageScore a FICO zohledňují odlišné finanční záznamy a mají různé váhy pro výpočet celkového kreditního skóre.
#4. U VantageScore se můžete kvalifikovat i s jakýmkoli úvěrovým účtem, bez ohledu na jeho stáří. U FICO skóre však musíte mít kombinaci úvěrových účtů, jako jsou úvěrové linky, půjčky a kreditní karty, které jsou staré alespoň 6 měsíců.
FICO skóre vs. VantageScore: Které je oblíbenější?
FICO skóre je v systému finančních půjček zavedené déle než VantageScore, a proto se stalo mnohem známějším. Také vládní agentury, které se zabývají sekuritizací úvěrů na bydlení, jako jsou Freddie Mac a Fannie Mae, schvalují pouze FICO skóre jako rozhodující faktor pro poskytování maloobchodních úvěrů na bydlení.
Nyní, když jste se seznámili s teoretickými základy kreditního skóre, FICO skóre a VantageScore, podívejte se na některé online nástroje, které vám mohou pomoci:
Experian
Experian je jedním z lídrů v analýze finančních dat a přidělování skóre bonity jednotlivcům, firmám a profesionálům.
Nabízí různé služby, které usnadňují poskytování úvěrů. Mezi ně patří:
- Bezplatné úvěrové zprávy a skóre
- Ochrana proti krádeži identity
- Bezplatné skenování dark webu
- Online tržiště pro pojištění aut, půjčky a kreditní karty
- Porovnání FICO skóre vs. běžného kreditního skóre
Experian také poskytuje úvěrovou podporu a vzdělávání, aby pomohl spotřebitelům řešit úvěrové spory a špatné finanční hospodaření.
myFICO
V USA 90 % věřitelů a finančních institucí používá FICO skóre pro schvalování půjček, autopůjček, kreditních karet a hypoték. Společnost Fair Isaac Corporation (FICO) má i spotřebitelskou divizi známou jako myFICO.
Jejich mobilní a online aplikace vám umožňují porovnávat různé modely úvěrového hodnocení, jako jsou TransUnion, Equifax, Experian, zprávy od 3 úřadů a FICO skóre. Získáte tak dobrý přehled o svém osobním FICO skóre a běžném kreditním skóre.
myFICO vám také pomůže v případě krádeže identity, informuje vás o změnách kreditního skóre v reálném čase a předem odhalí případy krádeže identity. Všechny jejich služby jsou dostupné v různých placených předplatitelských plánech.
WalletHub
WalletHub je další online nástroj pro sledování úvěrových zpráv, kreditních skóre a kreditních karet. Většina služeb na této platformě je pro jednotlivce i firmy zdarma.
Jednou z výhod tohoto nástroje je, že si můžete vygenerovat kreditní skóre i bez vlastnictví kreditní karty. WalletHub také nabízí další data související s vylepšením kreditního skóre, WalletScore, 24/7 monitorování kreditu, kompletní úvěrové zprávy a mnoho dalšího.
Kromě toho zde získáte informace o různých kreditních kartách, což je užitečné zejména pro nové žadatele. Platforma rovněž slouží jako jednotné kontaktní místo pro hypoteční společnosti, družstevní záložny, předplacené karty, bankovní služby a realitní kanceláře.
CreditWise: Capital One
Ať už jste podnik, profesionál, nebo jednotlivec, který chce zdarma sledovat úvěrové hodnocení bez dopadu na skóre, můžete vyzkoušet CreditWise od Capital One. Nástroj je dostupný online a pro zařízení Android a iOS.
Primárně vám pomáhá spravovat a rozumět zprávám o bonitě VantageScore. Pokud dáváte přednost VantageScore, můžete se zaregistrovat u tohoto nástroje.
Jak opravit své kreditní skóre
Nízké kreditní skóre není dobré pro váš finanční život a může mít negativní dopad na mnoho aspektů vašeho života. Můžete mít problémy s hledáním vhodného nájemního bydlení, a dokonce i pojišťovny a zaměstnavatelé s vámi nemusí chtít spolupracovat.
Často to mohou být negativní záznamy nebo chyby v systému, které snižují skóre. Proto je dobré vyhledat odborníky na FICO, VantageScore nebo Credit Score. Jedním z poskytovatelů služeb pro opravu úvěru je například Credit Pros.
Tato společnost nabízí konkurenceschopné ceny za opravu úvěru, finanční nástroje a programy pro sledování výdajů, které vám pomohou vyhnout se poplatkům z prodlení a ochrání vaše kreditní skóre před případy krádeže identity.
Závěrem
Tento podrobný článek o FICO skóre vs. běžném kreditním skóre vám pomůže pochopit některé oblíbené modely, které používají úvěrové agentury při hodnocení bonity pro poskytování kreditních karet, hypoték a osobních půjček.
Možná vás také budou zajímat šablony v Excelu pro správu osobních financí, které jsou k dispozici zdarma.