Jako začínající nebo malý podnik je finanční pomoc nezbytnou součástí pro růst vašeho podnikání. Jak ale poznáte, které úrokové sazby podnikatelského úvěru jsou pro vás ty správné?
Pokračujte ve čtení tohoto článku, když vás provedu různými typy podnikatelských půjček, komponentami a nejlepšími tipy, jak získat půjčku za nejnižší úrok.
Table of Contents
Důležitost porozumění úrokovým sazbám podnikatelských úvěrů
- S hlubokým pochopením úroků z podnikatelských úvěrů budete schopni odhadnout peněžní tok vašeho podnikání.
- Informuje vás o nákladech na půjčku, abyste mohli činit finanční rozhodnutí.
- Toto porozumění vám také pomůže efektivněji porovnávat různé půjčky spolu s dodržováním zákonů a předpisů.
- Pomáhá vám při hodnocení rizik a nabízí vám lepší pozici pro vyjednávání s věřiteli.
- Být informován o změnách a výkyvech úrokových sazeb vám umožňuje vytvářet dlouhodobé finanční plány.
Úroková sazba podnikatelského úvěru
Jednoduše řečeno, úroková sazba podnikatelského úvěru je poplatek, který musí podnik zaplatit za půjčení peněz od věřitele. Je to procento z částky úvěru, které je třeba zaplatit navíc k částce jistiny vypůjčené jako kompenzace. Běžně se tomu říká roční procentní sazba (RPSN).
Některé vysoce rizikové, ale rychle schválené podnikatelské půjčky, jako jsou peněžní zálohy obchodníků, přicházejí s faktorovou sazbou namísto nominální úrokové sazby a poplatků za vydání půjčky. Tyto obchodní půjčky by se později mohly ukázat jako nákladnější. Faktorové sazby tedy musíte převést na RPSN před podpisem úvěrových dokumentů.
Vzorec pro převod faktorové sazby na úrokovou sazbu
=[{(Factor Rate-1)X365}/(days in repayment term)]X100
Komponenty úroku z podnikatelské půjčky
Úrok podnikatelského úvěru zahrnuje několik důležitých složek.
Kromě nich jsou v úrocích podnikatelského úvěru zahrnuty i poplatky za zřízení, poplatky za obsluhu nebo poplatky za pozdní platbu.
Jsou úrokové sazby půjček pro malé podniky variabilní nebo pevné?
Zajištěné, bankou financované a dlouhodobé podnikatelské úvěry obvykle přicházejí s možností financování s proměnlivou i pevnou sazbou. Pokud se rozhodnete pro produkty s pevnou sazbou, můžete získat kompletní splátkový kalendář, který je stabilnější než půjčky s proměnlivou sazbou.
Pokud si však vyberete produkt s proměnlivou sazbou, můžete si užít výhodu snížení úrokové sazby na Fed snižuje základní sazbu ze čtvrtletí na čtvrtletí.
Musíte si ji vybrat moudře analýzou současné ekonomické situace a historického pohybu základních sazeb Federální rezervní bankou.
Vysoce rizikové úvěrové produkty, jako jsou peněžní zálohy obchodníků, obchodní úvěrové linky, kreditní karty pro malé podniky atd., jsou většinou variantami financování s proměnlivou sazbou.
Úroková sazba u podnikatelského úvěru
Úroková sazba na podnikání se liší od věřitele k věřiteli. Věřitel také zvažuje bonitu vašeho podniku, vaši úvěrovou historii, příjmy podniku, počet let provozu, nabízené zajištění atd., aby vám mohl nabídnout personalizovanou sazbu.
Chcete-li zjistit nejlepší úrokové sazby podnikatelského úvěru, můžete navštívit následující webové stránky poskytovatelů půjček:
Úvěrová instituce Získání v TouchAmerican Express Obchodní úvěrová linka 🚀Půjčky a financování pro malé podniky od Bank of America 🚀Obchodní úvěry americké banky 🚀Podnikatelské půjčky od GovLoans.gov 🚀Úvěrová linka a termínované půjčky OnDeck 🚀Národní financování řešení úvěrů pro malé podniky 🚀Půjčky pro malé firmy PayPal 🚀Půjčky pro malé podniky od PNC 🚀Populární bankovní úvěry a úvěrové linky 🚀První bankovní podnikatelské půjčky 🚀Amazon Půjčka 🚀
Než si zaregistrujete podnikatelskou půjčku u jakéhokoli poskytovatele půjček v USA, zkontrolujte, zda máte nárok na půjčku SBA od federálního guvernéra. Níže naleznete tabulku sazeb podnikatelských půjček SBA, abyste mohli před dokončením porovnat další finanční produkty:
Výpůjční částky Maximální úrokové sazby podnikatelského úvěru $ 50 000 nebo nižší Základní sazba od Fedu + 6,5 % $ 50 001 až 250 000 $ Základní sazba od Fedu + 6,0 % $ 250 001 až 350 000 $ Základní sazba od Fed + 4,5 % 0B0000 $ od Fed + 4,5 % 0B0,05 % M nebo 3 %
Typy úrokových sazeb podnikatelských úvěrů
Pokud jde o žádost o podnikatelský úvěr, musíte si vybrat produkt moudře. Můžete například získat půjčky SBA garantované federální vládou za konkurenceschopnou sazbu než většina bank, online věřitelů a alternativních věřitelů.
Níže naleznete různé typy podnikatelských půjček, ke kterým máte přístup v USA:
#1. Termínované půjčky
Prostřednictvím bankovního termínovaného úvěru si půjčíte jednorázovou částku a splácíte ji po stanovenou dobu, obvykle s pravidelnými měsíčními splátkami. Prostředky poskytnuté v rámci termínovaných půjček můžete použít k různým účelům, jako je rozšíření podnikání, nákup vybavení nebo pokrytí provozních nákladů. Dodává se s předem naplánovaným splátkovým kalendářem a pevnou úrokovou sazbou.
#2. Bankovní půjčka pro malé podniky
Bankovní úvěry pro malé firmy nabízejí klasické banky. Tyto půjčky často přicházejí s konkurenčními úrokovými sazbami a podmínkami. Dobré obchodní operace a úvěrový záznam jsou pro takové půjčky povinné. Abyste se kvalifikovali pro bankovní úvěr pro malé podniky, možná budete muset poskytnout zajištění a prokázat finanční stabilitu svého podniku.
#3. Obchodní úvěrová linka
Obchodní úvěrová linka je většinou revolvingový úvěrový účet. Poskytuje vám přístup k předem stanovenému úvěrovému limitu a můžete si půjčovat a splácet prostředky podle potřeby. Institut financování účtuje úrok z částky, kterou si půjčíte. Obchodní úvěrové linky jsou flexibilní a můžete je využít pro různé účely, včetně řízení cash flow a krytí neočekávaných výdajů.
#4. Půjčky SBA
Federal Govt., prostřednictvím svých finančních partnerů, nabízí SBA půjčky majitelům malých podniků. Půjčky SBA přicházejí v různých formách, jako je úvěrový program 7(a), který poskytuje univerzální financování. Naopak úvěrový program CDC/504, který můžete využít pro nákup dlouhodobého majetku, jako jsou nemovitosti a vybavení. SBA půjčky často nabízejí výhodné podmínky a nižší sazby, díky čemuž jsou atraktivní pro majitele malých podniků.
#5. Obchodník Cash Advance
Hotovostní záloha obchodníka je forma financování, kdy obdržíte jednorázovou platbu výměnou za procento z denního prodeje kreditní kartou.
Splátky se provádějí denně jako procento z vašich tržeb. Zatímco peněžní zálohy obchodníků mohou poskytnout rychlý přístup ke kapitálu, mají tendenci mít vyšší náklady než tradiční půjčky kvůli souvisejícím poplatkům a sazbám faktoru v rozmezí od 1,2 do 1,5.
#6. Špatné úvěrové podnikatelské úvěry
Pokud máte méně než ideální úvěrovou historii, stále můžete získat přístup k obchodnímu financování prostřednictvím špatných úvěrových obchodních půjček. Pro takové půjčky se často rozhodují podniky s nižším kreditním skóre. Mohou mít vyšší úrokové sazby a kratší dobu splácení ve srovnání s jinými půjčkami, ale umožňují vám rychle získat finanční prostředky, abyste udrželi své podnikání nad vodou.
#7. Faktoring faktur nebo financování
Faktoring a financování faktur vám umožní převést neuhrazené faktury na okamžitou hotovost.
Při faktoringu faktur faktor (finanční instituce) nakupuje vaše nezaplacené faktury se slevou a přebírá odpovědnost za vybírání plateb od vašich zákazníků.
Naopak u financování na fakturu používáte faktury jako zástavu k zajištění úvěru.
Obě možnosti mohou pomoci zlepšit váš peněžní tok tím, že poskytují rychlý přístup k prostředkům vázaným na pohledávkách.
Faktory ovlivňující úrokové sazby podnikatelských úvěrů
Následující finanční a ekonomické složky výrazně ovlivňují skutečnou RPSN, kterou můžete získat na své malé, střední nebo začínající podnikatelské půjčky:
Kreditní skóre
Vaše kreditní skóre je zásadním faktorem při určování úrokové sazby vašeho podnikatelského úvěru. Věřitelé se dívají na vaše osobní a obchodní kreditní skóre, aby posoudili vaši bonitu. Pokud máte vysoké kreditní skóre, pravděpodobně získáte nižší úrokovou sazbu podnikatelského úvěru. Na druhou stranu, pokud je vaše kreditní skóre nižší, můžete čelit vyšším sazbám.
Částka půjčky
Výše půjčky, kterou hledáte, může také zvýšit nebo snížit RPSN. Obecně platí, že větší částky úvěru mohou být spojeny s nižšími úrokovými sazbami, protože věřitelé mohou rozložit své riziko na větší úvěr. Menší půjčky však mohou mít o něco vyšší sazby.
Doba půjčky
Úrokovou sazbu často ovlivňuje doba půjčky, neboli doba, po kterou musíte půjčku splácet. Dlouhodobé půjčky mají nižší úrokovou sazbu, zatímco krátkodobé půjčky mají vyšší úrokovou sazbu. Je to proto, že věřitelé mohou považovat krátkodobé půjčky za rizikovější a chtějí toto riziko kompenzovat vyšším úrokem.
Obchodní finanční zdraví
Financující instituce také posuzuje finanční zdraví vaší firmy, včetně výnosů, ziskovosti a peněžního toku. Finančně stabilní podnik se silnou historií se s větší pravděpodobností kvalifikuje pro nižší úrokové sazby.
Vedlejší
Nabídka zajištění, jako jsou obchodní aktiva, akcie, dluhopisy nebo nemovitosti, může pozitivně ovlivnit vaši úrokovou sazbu. Zabezpečení úvěru poskytuje ochranu věřiteli a snižuje jeho riziko. V důsledku toho vám mohou nabídnout nižší úrokovou sazbu výměnou za toto přidané zabezpečení.
Sazba federálních fondů
Sazba federálních fondů stanovená Federálním rezervním systémem může nepřímo ovlivnit úrokové sazby podnikatelských úvěrů. Když Federální rezervní systém zvýší úrokové sazby, bude pro banky dražší půjčovat si peníze a mohou tyto vyšší náklady přenést na dlužníky ve formě vyšších úrokových sazeb. Když Fed sníží úrokové sazby, banky také přenesou výhody na své zákazníky, aby se staly konkurenceschopnými na finančním trhu.
Typ věřitele
Typ věřitele, kterého si vyberete, může ovlivnit úrokovou sazbu. Tradiční banky často nabízejí konkurenceschopné sazby, zatímco online poskytovatelé půjček mohou mít mírně vyšší sazby, ale poskytují rychlejší schvalování. Online podnikatelské půjčky také přicházejí s méně omezeními, flexibilními měsíčními platebními podmínkami, méně papírování atd. Váš výběr věřitele by měl odpovídat potřebám vaší firmy a úvěrovému profilu.
Typ financování
Různé typy možností financování, jako jsou termínované půjčky, úvěrové linky nebo financování vybavení, mohou mít různé úrokové sazby. Konkrétní typ financování, který zvolíte, by měl odpovídat požadavkům vašeho podnikání a finanční situaci.
Čas v podnikání
Délka trvání vašeho podnikání může ovlivnit vaši úrokovou sazbu. Zavedené podniky s prokázanými výsledky jsou obecně považovány za méně rizikové, a proto mají nárok na nižší úrokové sazby.
Úvěr a finance majitele
Úrokovou sazbu podnikatelského úvěru může ovlivnit i vaše osobní úvěrová a finanční historie. Financující agentura může při posuzování vaší bonity vzít v úvahu vaši osobní finanční stabilitu. Silná osobní úvěrová historie může pozitivně ovlivnit podmínky vašeho podnikatelského úvěru.
Jak snížit úrokovou sazbu podnikatelského úvěru
Vylepšete svůj osobní kredit
Jako malý podnik nebo začínající podnikatel můžete snížit úroky z podnikatelského úvěru prostřednictvím osobního úvěru. Pokud můžete zlepšit své osobní kreditní skóre před podáním žádosti o úvěr, můžete jej získat za výhodných podmínek.
Vyberte si bezpečné půjčky od důvěryhodných zdrojů
Při výběru podnikatelského úvěru vždy sáhněte po klasických bankovních půjčkách a SBA půjčkách za nejnižší úrokovou sazbu. Chcete-li získat takové bezpečné půjčky, můžete jako zajištění půjčky nabídnout obchodní aktiva.
Porovnejte věřitele a poplatky
Můžete požádat několik věřitelů, abyste zjistili, jaké typy financování nabízejí. Kromě úrokových půjček se podívejte na dodatečné poplatky, které si věřitelé mohou účtovat, abyste zjistili celkové náklady.
Vyberte si kratší termín
Volba kratší doby pro splacení úvěru obvykle sníží vaši úrokovou sazbu. Pokud se tomu můžete vyhnout, nechoďte na delší dobu splácení půjčky.
Upřednostněte půjčku s proměnlivou sazbou
Možná budete chtít pro svůj úvěr zvolit variabilní úrokovou sazbu, což znamená, že sazba může začínat na nižším bodě ve srovnání s půjčkou s pevnou sazbou.
Srovnání úrokových sazeb podnikatelských úvěrů
Doposud jste pochopili, že váš podnikatelský úvěr může mít různé struktury s úrokovými sazbami a dodatečnými poplatky nebo jen jedním nákladem na půjčku, lidově známým jako RPSN.
APR je zkratka pro roční procentní sazbu ve finančním průmyslu. Hypotéky, půjčky na auta, osobní půjčky, kreditní karty, studentské půjčky, podnikatelské půjčky, kreditní karty pro malé podniky atd. mají RPSN.
RPSN zahrnuje úrokovou sazbu z částky jistiny, kterou musíte zaplatit, a další poplatky a administrativní náklady na poskytnutí půjčky. Proto RPSN zahrnuje poplatek za záruku SBA, poplatek za původ, poplatek za obsluhu, poplatek za upsání atd.
Při porovnávání dvou nebo více produktů podnikatelských úvěrů si vizualizujte jejich RPSN vedle sebe, abyste zjistili, která je nejlepší úroková sazba podnikatelského úvěru. Pokud vám jedna nebo více nabídek půjček poskytuje pouze nominální úrokovou sazbu za rok nebo měsíc, existuje riziko skrytých poplatků, které zvýší konečné měsíční platby.
Vyžádejte si tedy RPSN od všech bank nebo finančních agentur a poté sazby porovnejte.
Závěr
Nyní, když víte, jak fungují úrokové sazby podnikatelského úvěru, měli byste být schopni zvolit nejvhodnější úvěrový program pro vaše podnikání. Pomocí zde uvedených přístupů můžete pochopit, jak sazby fungují, a využít znalosti ve svůj prospěch. Můžete si také přečíst o poskytovatelích pracovního kapitálu pro financování růstu vašeho podnikání.