Proč je důležité sledovat své kreditní skóre?
Věděli jste, že pravidelná kontrola vašeho kreditního skóre je účinný způsob, jak ho zlepšit? Zjištění náhlého poklesu vašeho skóre může signalizovat podvod nebo chybu, a včasná reakce vám pomůže problém rychle vyřešit. Tímto krokem se dostanete před více než polovinu dospělých, kteří své skóre vůbec nesledují.
V dnešní době je snadné zjistit vaše kreditní skóre, které je jedním z nejdůležitějších ukazatelů vaší finanční situace. Znalost svého skóre je klíčová před podáním žádosti o hypotéku, půjčku na auto nebo jakýkoli jiný úvěr. Díky tomu budete mít přehled o své úvěruschopnosti a o tom, jaké úrokové sazby můžete očekávat. Jednoduše řečeno, vaše kreditní skóre vypovídá o vaší důvěryhodnosti jakožto dlužníka.
Co se skrývá za pojmem kreditní skóre?
Kreditní skóre je číselný údaj, obvykle v rozmezí 300 až 850, který je odvozen z analýzy vaší úvěrové historie. Toto číslo poskytuje věřitelům informaci o vaší schopnosti splácet úvěry a o riziku, které pro ně představujete. Při výpočtu skóre se zohledňuje několik faktorů, včetně délky trvání vašich úvěrů, historie splácení, minulých úvěrových účtů, délky úvěrové historie a dalších aspektů.
Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím větší je pravděpodobnost, že vám věřitelé poskytnou úvěr. Naopak, nízké skóre může vést k zamítnutí žádosti o půjčku nebo hypotéku, případně k vyšším úrokovým sazbám. Vaše kreditní skóre není důležité jen pro vás, ale také pro vašeho zaměstnavatele, pronajímatele a pojišťovny.
Rozsah skóre se může lišit v závislosti na použitém modelu a úvěrové instituci. Nejčastěji se používají modely FICO a VantageScore. Mezi úvěrové instituce patří Experian, Equifax a Transunion. Většina věřitelů dává přednost modelu FICO, který se používá až v 90 % případů při rozhodování o úvěru.
Oba modely mají mnoho společného. Například rozsah skóre je u obou 300-850. Historie plateb je také nejvýznamnějším faktorem ovlivňujícím skóre v obou případech. Rozdíl spočívá v tom, jakým způsobem váží a hodnotí jednotlivé aspekty vaší úvěrové historie.
Jak se kreditní skóre počítá?
Modely FICO a VantageScore používají pro výpočet vašeho kreditního skóre několik různých faktorů, které jsou relevantní pro váš kreditní profil. Společnost Fair Isaac Corporation představila model FICO pro věřitele v roce 1989, zatímco model VantageScore byl zaveden třemi hlavními úvěrovými kancelářemi v roce 2006. Každý z modelů používá odlišné metody, a proto se může výsledné skóre mírně lišit.
U modelu FICO se při výpočtu skóre zohledňují následující faktory:
- Délka úvěrové historie: Doba, po kterou máte kredit, tvoří přibližně 15 % celkového skóre.
- Historie plateb: Ukazuje, zda jste své minulé úvěry spláceli včas, a má váhu zhruba 35 % na celkovém skóre.
- Úvěrový mix: Různé typy úvěrových produktů, které využíváte, jako jsou splátkové půjčky, kreditní karty, hypoteční úvěry apod. Tento faktor představuje 10 % vašeho skóre.
- Dlužné částky: Celková výše úvěrů a půjček, které aktuálně využíváte, v poměru k dostupnému úvěrovému limitu. Tento faktor má vliv 30 % na celkové skóre.
- Nový kredit: Četnost otevírání nových úvěrových účtů a podávání žádostí o úvěry, což ovlivňuje 10 % vašeho skóre.
U modelu VantageScore jsou zohledňovány následující faktory:
- Extrémně vlivný: Historie plateb je nejdůležitějším aspektem vašeho skóre.
- Velmi vlivný: Procento využitého úvěrového limitu.
- Vysoce vlivný: Stáří a typ úvěru.
- Středně vlivný: Celkové zůstatky a dluhy.
- Méně vlivný: Váš dostupný kredit.
- Méně vlivný: Nedávné úvěrové chování a dotazy.
Který model byste tedy měli sledovat? Oba jsou důležité a je dobré kontrolovat oba modely, pokud chcete mít přesný přehled o svém kreditním skóre. Vzhledem k tomu, že nikdy nevíte, který model potenciální věřitel použije, je nejlepší sledovat oba. Kromě toho je kontrola vašeho kreditního skóre zdarma, takže můžete oba modely používat a lépe se tak rozhodovat o svých financích.
Na rozdíl od obecného přesvědčení, kontrola kreditního skóre nemá negativní dopad na vaše skóre. Mezi další faktory, které vaše skóre neovlivňují, patří rasa, věk, příjem, rodinný stav, zůstatek na důchodovém účtu, náboženství, vlastnictví nemovitosti, národnost, čisté jmění, vzdělání, pohlaví, politická příslušnost, historie zaměstnání, povolání, bydliště, zaměstnavatel ani celková aktiva. Mějte své skóre pod kontrolou, protože vám to může přinést mnoho výhod.
Jak tedy můžete své skóre zkontrolovat? Existují nějaké nástroje, které vám s tím mohou pomoci?
Díky moderním technologiím existuje mnoho nástrojů, které vám mohou pomoci sledovat a snadno kontrolovat vaše kreditní skóre. Níže naleznete osm nástrojů, které vám mohou pomoci udržet si přehled o vašem kreditu.
Přehled nástrojů pro kontrolu kreditního skóre
Experian
Tento nástroj pochází od společnosti Experian, jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří, které sledují změny ve vašem úvěrovém profilu. Společnost nabízí poradenství v oblasti změn ve vašem úvěrovém zdraví, analytické nástroje, úvěrové zprávy a zákaznickou podporu po celém světě.
Společnost Experian sídlí v Dublinu v Irsku a nabízí bezplatnou i placenou verzi své aplikace. Bezplatná verze s názvem Creditworks Basic vám umožňuje sledovat vaši úvěrovou zprávu Experian a skóre FICO jednou měsíčně. V placené verzi s názvem Creditworks Premium získáte kompletní balíček včetně sledování kreditu.
Nejlepší funkce: Získáte své měsíční skóre FICO, které se aktualizuje každých 30 dní na základě informací ve vaší úvěrové zprávě Experian.
Equifax
Tento nástroj je poskytován společností Equifax, jednoho z předních poskytovatelů kreditních dat po celém světě s miliony zákazníků. Společnost Equifax, se sídlem v Atlantě, má pobočky po celém světě a používá se pro vykazování úvěrů v mnoha zemích. S tímto nástrojem získáte každý rok zdarma roční úvěrovou zprávu. Nabízejí různé plány, od bezplatných až po 14,94 USD měsíčně.
Equifax vám každý týden poskytuje přístup k bezplatným úvěrovým zprávám od každé ze tří hlavních úvěrových institucí. K úvěrové zprávě získáte přístup jednou za tři měsíce nebo při jakékoli nové změně ve vaší zprávě.
Nejlepší vlastnost: Equifax můžete také použít ke kontrole firemního kreditního skóre prostřednictvím jejich služby Business Credit Express.
Chase
Chase nabízí bezplatný nástroj Chase Credit Journey, který vám pomůže s vaším skóre. Tento nástroj vás upozorní, pokud dojde k narušení nebo odhalení vašich dat na dark webu, a dostanete upozornění, která vám pomohou chránit vaši identitu a kredit.
Nástroj Chase vám také poskytuje informace pro budování a udržování vašeho kreditu. Pro přístup k nástroji se musíte přihlásit ke svému online účtu Chase a na domovské stránce uvidíte své kreditní skóre. Bezplatné skóre v Chase Credit Journey se aktualizuje každý týden. Skóre, které získáte od Chase, je VantageScore 3.0 od společnosti TransUnion.
Nejlepší funkce: Poskytuje vám bezplatnou ochranu proti krádeži identity.
Creditwise
Creditwise je bezplatný nástroj pro sledování vašeho kreditu od společnosti Capital One. Pro přístup k tomuto nástroji nemusíte být zákazníkem Capital One. Tato služba poskytuje týdenní kreditní skóre prostřednictvím Transunion, což je častěji než doporučená měsíční kontrola.
S tímto nástrojem také získáte simulátor kreditu, který vám umožní otestovat různé scénáře a zjistit, jak můžete zlepšit své skóre.
S Creditwise máte k dispozici týdenní kreditní skóre VantageScore na základě informací ve vaší úvěrové zprávě TransUnion. I když se nejedná o skóre FICO, je to lepší než nic, protože vám poskytne přehled o vaší kreditní historii.
Nejlepší vlastnost: Zaměřují se výhradně na sledování vašeho kreditního skóre a úvěrových zpráv.
Credit Karma
Credit Karma je bezplatný nástroj, který se zaměřuje výhradně na kredit. Tento nástroj vám pomůže zjistit, jaký je váš poměr využití kreditu, stáří vašeho úvěrového účtu a další faktory. Také vám poradí, kde provést pozitivní změny a jak na to. Tyto změny mohou zvýšit vaše skóre a naučí vás, jak se vyhnout jeho snížení.
Credit Karma spolupracuje s dvěma ze tří hlavních úvěrových kanceláří, Equifax a Transunion, a poskytuje vám bezplatné kreditní skóre a úvěrové zprávy. K výpočtu vašeho kreditního skóre používá bodovací model VantageScore 3.0.
Nejlepší funkce: Aplikace vám také nabízí nástroj pro řešení sporů o úvěr a odhad schválení úvěru.
Credit Sesame
Tento nástroj má bezplatnou i placenou verzi. S bezplatnou verzí získáte měsíční aktualizace sledování kreditního skóre. V placeném členství získáte navíc nástroje, jako je nepřetržitá živá podpora, sledování krádeže identity a častější aktualizace kreditního skóre. Credit Sesame vám umožňuje přístup k vašemu VantageScore přímo od Transunion.
Poskytují personalizované tipy založené na vašich kreditních cílech a profilu. Existují možnosti, jak snížit splátky, pokud s pomocí tohoto nástroje platíte více na poplatcích a úrocích. Tato aplikace také nabízí monitorování kreditu a bezpečnostní upozornění, pokud by byl váš profil ohrožen.
Nejlepší vlastnost: Credit Sesame nabízí pojištění proti krádeži identity ve výši 50 000 USD, které pokrývá dokumenty a právní poplatky.
ETMoney
Další bezplatný nástroj pro kontrolu vašeho kreditního skóre zdarma. Můžete použít ETMoney k tomu, abyste zjistili, jak dobré je vaše skóre, získali přehled, odemkli nabídky půjček odpovídající vašemu skóre a zkontrolovali své skóre do 30 sekund. Stačí do aplikace zadat své jméno, ověřit své mobilní číslo a vaše zpráva je připravena.
Tento nástroj pochází z největší integrované platformy osobních financí v Indii a spolupracuje s úvěrovou kanceláří Experian. Můžete také použít jejich aplikaci pro Android ke kontrole svého kreditního skóre.
Nejlepší vlastnost: Získejte své skóre pouze pomocí svého mobilního čísla a jména.
ClearScore
S ClearScore získáte bezplatnou ochranu identity a budete si moci zdarma zkontrolovat své kreditní skóre. Můžete také najít skvělé nabídky kreditních karet a půjček, které jsou pro vás vhodné, a zkontrolovat si pravděpodobnost schválení před podáním žádosti. Tímto způsobem budete vědět, co věřitelé vidí, když o úvěr žádáte.
Vaše kreditní skóre aktualizují každý měsíc v závislosti na tom, kdy se zaregistrujete. Pomocí funkce časové osy můžete sledovat, jak se vaše skóre v průběhu času vyvíjelo.
Nejlepší vlastnost: Jejich zpráva poskytuje podrobnosti o vašem skóre, údaje o kreditním účtu a další informace.
Faktory ovlivňující vaše kreditní skóre
Pomocí výše uvedených nástrojů můžete své kreditní skóre snadno zkontrolovat kdykoli budete chtít. Je důležité kontrolovat své skóre pravidelně, protože vám to pomůže lépe spravovat vaše finanční záležitosti. Mnoho lidí tak nečiní kvůli mylné představě, že kontrola kreditního skóre vede k jeho snížení. Opak je pravdou, kontrola vašeho skóre je považována za „měkký dotaz“ a nemá negativní dopad na vaše skóre. Zde je několik faktorů, které mohou vaše kreditní skóre ovlivnit:
- Nezaplacení nebo pozdní splacení vašich úvěrů. I jediné zpoždění platby může mít významný negativní dopad na vaše skóre.
- Dobrý mix různých typů úvěrových účtů, včetně studentských půjček, půjček na auta, hypoték, kreditních karet a dalších úvěrových produktů, může pozitivně ovlivnit vaše skóre. Různorodé úvěrové portfolio ukazuje, že dokážete efektivně hospodařit s různými typy úvěrů.
- Celková výše revolvingového úvěru, který aktuálně využíváte, dělená celkovým limitem revolvingového úvěru. Tento poměr poskytuje dobrý přehled o výši vašeho zadlužení.
- Počet nových otevřených účtů a počet „tvrdých dotazů“ na váš účet jsou další faktory, které ovlivňují vaše skóre. Příliš mnoho nových kreditních účtů může signalizovat riziko, což povede ke snížení vašeho skóre.
- Stáří vašeho nejstaršího kreditního účtu, stáří nejnovějšího kreditního účtu a průměrné stáří všech vašich účtů se používají k posouzení, jak dlouho máte kreditní účet.
- Udržování nízkého využití kreditu pomáhá vašemu kreditnímu skóre, zatímco vysoké využití ho negativně ovlivňuje.
- Více žádostí o úvěr v krátkém časovém období může také negativně ovlivnit vaše skóre.
Bezpečnost při online kontrole kreditního skóre
Jedním z nejlepších kroků, které můžete pro sebe udělat, je znát své kreditní skóre. Dobré kreditní skóre je nezbytné pro finanční stabilitu a měli byste ho znát předtím, než uděláte jakékoli významné finanční rozhodnutí. Své skóre můžete získat zdarma u tří hlavních úvěrových kanceláří pomocí výše uvedených nástrojů.
Přestože je dobré své kreditní skóre často kontrolovat, měli byste být opatrní, zejména při kontrole online. Neměli byste zadávat své údaje na jakékoli webové stránky, které tvrdí, že vám pomohou s kontrolou vašeho kreditního skóre. Mohlo by se vám stát, že nevědomky poskytnete své finanční informace hackerům nebo zlodějům identity.
Ujistěte se, že používáte ověřené a uznávané nástroje, jako jsou ty uvedené v tomto článku.