Víte, že jednoduchý akt kontroly vašeho kreditního skóre je dobrý způsob, jak zlepšit váš kredit?
Ano, je to proto, že to může znamenat podvod nebo chybu, pokud si bez jakéhokoli důvodu všimnete propadu vašeho kreditního skóre. Pokud o tom budete vědět dostatečně včas, pomůže vám to vyřešit včas. Tímto způsobem jste lepší než 54 % dospělých, kteří nikdy zkontrolovat jejich kreditní skóre.
V dnešní době je snadné zkontrolovat jedno z nejdůležitějších skóre ve vašem finančním životě – vaše kreditní skóre. Než budete moci požádat o hypotéku, půjčku na auto nebo jakoukoli jinou půjčku, je nutná dobrá znalost vašeho kreditního skóre. Tímto způsobem budete vědět, zda máte na takové půjčky nárok a jaké budou úrokové sazby. Stručně řečeno, vaše kreditní skóre ukazuje, jak jste bonitní.
Table of Contents
Co je to kreditní skóre?
Jedná se o třímístné číslo, které se obvykle pohybuje od 300 do 850 a je získáno z analýzy historie vašeho úvěrového souboru. Toto číslo poskytne poskytovatelům půjček představu o tom, jak snadno můžete splácet půjčky nebo jak riskantní je půjčovat vám peníze. Při získávání kreditního skóre se bere v úvahu několik faktorů, například jak dlouho vám trvá splacení půjček, platební historie, minulý kreditní účet, délka úvěrové historie a další.
Pokud máte na svém kreditu vyšší skóre, možnost, že věřitelé souhlasí s tím, že vám dají peníze, je vysoká. Na druhou stranu, pokud je vaše kreditní skóre na nízké straně, může se stát, že vám nebude schválena půjčka nebo hypotéka, a i když budete schváleni, zaplatíte vyšší úrok. Vaše kreditní skóre není důležité jen pro vás, ale také pro vašeho zaměstnavatele, pronajímatele a pojišťovny.
Rozsah skóre se liší v závislosti na modelu použitém k jeho výpočtu a také na použitém úvěrovém úřadu. Obvykle se používají dva modely – modely FICO a VantageScore. Opět se používají tři úvěrové instituce: Experian, Equifax a Transunion. Většina věřitelů preferuje použití modelu FICO. Nejméně až 90 % se rozhoduje o úvěru na základě modelu FICO.
Oba modely mají mnoho podobností. Například rozsah skóre je 300-850 v obou. Opět platí, že historie plateb je nejvlivnějším faktorem při určování vašeho skóre v obou modelech. Rozdíl mezi nimi spočívá v tom, jak váží a hodnotí vaše kreditní skóre.
Jak se počítá kreditní skóre?
K výpočtu vašeho kreditního skóre používá model kreditního skóre (FICO a VantageScore) několik různých faktorů, které jsou relevantní pro váš kreditní profil. V roce 1989 zahájila společnost Fair Isaac Corporation bodovací model FICO pro věřitele, zatímco tři hlavní kanceláře pro spotřebitelské úvěry zavedly v roce 2006 model VantageScore. K získání vašeho kreditního skóre používají různé metody. Proto se skóre může mírně lišit.
Pro FICO jsou to faktory, které berou v úvahu při výpočtu vašeho skóre:
- Délka úvěrové historie: Jedná se o dobu, po kterou máte kredit, a přidává asi 15 % k celkovému skóre.
- Historie plateb: Ukazuje, zda jste své minulé kreditní účty zaplatili včas, a přidává asi 35 % ke skóre.
- Úvěrový mix: Jedná se o různé úvěrové produkty, které máte, a zahrnují vaše splátkové půjčky, kreditní karty, finanční společnost, hypoteční úvěry a další. Tento faktor tvoří 10 % vašeho skóre.
- Dlužné částky: Celková výše úvěrů a půjček, které aktuálně využíváte, v porovnání s vaší mírou využití. Sazba je založena na množství dostupného kreditu, který používáte, a dává 30 % k celkovému kreditnímu skóre.
- Nový kredit: To znamená frekvenci nových kreditních účtů, které si otevřete a o které požádáte. Tvoří zbývajících 10 % vašeho kreditního skóre.
Pro kanceláře, které používají model VantageScore, to považují za to, aby získali vaše skóre.
- Extrémně vlivný: Vaše historie plateb je nejvlivnějším aspektem vašeho skóre.
- Velmi vlivný: Procento použitého úvěrového limitu je další věcí, kterou zvažují.
- Vysoce vlivný: Věk a typ úvěru jsou dalšími velmi vlivnými faktory.
- Středně vlivný: Zde byly přidány celkové zůstatky a dluhy, které jste přidali.
- Méně vlivný: Váš dostupný kredit je jednou z méně vlivných věcí, které považují.
- Méně vlivný: Další věc, kterou považují za méně vlivnou, je vaše nedávné úvěrové chování a dotazy.
Kterou byste tedy měli zkontrolovat? Obojí je důležité a je dobré si obojí zkontrolovat, když chcete znát své kreditní skóre. Je to proto, že nevíte, co váš potenciální věřitel použije, a tak nejlepší způsob, jak získat přesný přehled o svém skóre, je použít oba modely. Kromě toho je zdarma zkontrolovat své kreditní skóre, takže pokračujte a použijte dva. Pomůže vám to lépe se rozhodovat o vašich financích.
Jak se mnoho lidí mylně domnívá, kontrola vašeho kreditního skóre negativně neovlivní vaše skóre. Další věci, které negativně neovlivní vaše skóre, jsou vaše rasa, věk, příjem, rodinný stav, zůstatek na důchodovém účtu, náboženství, domácí majetek, národnost, čisté jmění, vzdělání, pohlaví, politická příslušnost, historie zaměstnání, povolání, bydliště, zaměstnavatel, atd. nebo celková aktiva. To všechno jsou mylné představy. Neustále sledujte své skóre, protože má mnoho výhod.
Jak to tedy zkontrolovat? Existují nástroje, které mohou pomoci?
Díky technologii nyní máte nástroje, které vám pomohou sledovat, sledovat a snadno kontrolovat vaše kreditní skóre. Zde je osm nástrojů, které vám pomohou zůstat na vrcholu svého kreditu.
Experian
Tento nástroj pochází od organizace Experian, jeden ze tří hlavních úvěrových úřadů, které sledují změny ve vašem úvěrovém profilu. Nabízejí poradenství ohledně změn ve vašem úvěrovém zdraví, analytické nástroje, úvěrové zprávy a spotřebitelské služby pro klienty po celém světě.
Experian má sídlo společnosti v Dublinu v Irsku a nabízí bezplatné i placené verze své aplikace. S jejich bezplatnou verzí, nazvanou Creditworks Basic, uvidíte svou kreditní zprávu Experian a skóre FICO jednou měsíčně. V placené verzi s názvem Creditworks Premium vám bude poskytnut kompletní balíček, který zahrnuje sledování kreditu.
Nejlepší funkce: Získáte své měsíční skóre FICO, které se aktualizuje každých 30 dní na základě informací ve vaší kreditní zprávě Experian.
Equifax
Tento nástroj pochází z Equifax, jeden z předních poskytovatelů kreditních dat po celém světě s miliony zákazníků. Společnost Equifax se sídlem v Atlantě ve státě Georgia má kanceláře v různých zemích po celém světě a používá se pro vykazování úvěrů po celém světě. S tímto nástrojem získáte každý rok zdarma roční úvěrovou zprávu. Mají další plány, které se pohybují od zdarma až po 14,94 $ měsíčně.
Equifax vám každý týden poskytuje přístup k bezplatným úvěrovým zprávám od každé ze tří předních úvěrových institucí. Ke své kreditní zprávě získáte přístup jednou za tři měsíce nebo když do vaší zprávy přibude něco nového.
Nejlepší vlastnost: Můžete také použít Equifax ke kontrole kreditního skóre pro firmu prostřednictvím jejich služeb známých jako Business Credit Express.
Honit
Chase nabízí bezplatný nástroj, který vám pomůže s vaším skóre nazvaný Chase Credit Journey. Pomocí tohoto nástroje budete upozorněni, pokud budou vaše data narušena nebo odhalena na temném webu, a budete dostávat upozornění, která pomohou chránit vaši identitu a kredit.
Nástroj Chase vám také poskytuje informace, které můžete použít k budování a udržování svého kreditu. Pro přístup k nástroji se musíte přihlásit ke svému online účtu Chase a na domovské stránce uvidíte viditelně své kreditní skóre. Bezplatné skóre na Chase Credit Journey se aktualizuje každý týden. Skóre, které získáte od Chase, je VantageScore 3.0 od TransUnion.
Nejlepší funkce: Poskytují vám bezplatnou ochranu proti krádeži identity.
Creditwise
Creditwise je bezplatný nástroj, který můžete použít ke sledování svého kreditu nabízeného společností Capital One. Než budete mít přístup k tomuto nástroji, nemusíte být zákazníkem Capital One. Je to jedinečná služba, která poskytuje týdenní kreditní skóre prostřednictvím Transunion, což je lepší než doporučená měsíční kontrola.
S tímto nástrojem získáte také nástroj pro simulaci kreditů, který můžete použít k testování různých scénářů, ve kterých můžete zlepšit své skóre.
S Creditwise máte k dispozici týdenní kreditní skóre VantageScore na základě informací ve vaší kreditní zprávě TransUnion. I když to není FICO skóre, není to ideální, ale je to lepší než nic, protože vám dává přehled o vaší kreditní životnosti.
Nejlepší vlastnost: Zaměřují se výhradně na sledování vašeho kreditního skóre a kreditní zprávy.
Kreditní karma
Kreditní karma je bezplatný nástroj, který je zaměřen výhradně na úvěr. Tento nástroj vám pomůže zjistit míru využití kreditu, stáří vašeho kreditního účtu a další. Může vám také poradit, kde provést nějaké pozitivní změny a jak je provést. Tyto pozitivní změny mohou zvýšit vaše skóre a říci vám několik způsobů, jak se vyhnout jeho snížení.
Credit Karma spolupracuje se dvěma ze tří úvěrových institucí, Equifax a Transunion, aby vám poskytla bezplatné kreditní skóre a úvěrové zprávy. K výpočtu vašeho kreditního skóre používá bodovací model VantageScore 3.0.
Nejlepší funkce: Tato aplikace vám také zpřístupňuje nástroj pro spory o úvěr a odhad schválení úvěru.
Kredit Sezam
Tento nástroj má bezplatné i placené varianty. S bezplatnou funkcí získáte měsíční aktualizace sledování kreditního skóre. Ve srovnání s tím vám placené členství poskytuje další nástroje, jako je nepřetržitá živá podpora, sledování krádeže identity a častější kreditní skóre. Kredit Sezam vám umožní přístup k vašemu VantageScore přímo z Transunionu.
Poskytuje vám personalizované tipy na základě vašich kreditních cílů a profilů. Existují možnosti, které můžete použít ke snížení plateb, pokud pomocí tohoto nástroje zaplatíte více na poplatcích a úrocích. Tato aplikace také poskytuje monitorování kreditu a bezpečnostní upozornění pro případ, že by byl váš profil ohrožen.
Nejlepší vlastnost: Credit sezame má pojištění proti krádeži identity ve výši 50 000 USD, které pokrývá dokumenty a právní poplatky.
Etmoney
Toto je další bezplatný nástroj, který můžete použít ke kontrole svého kreditního skóre zdarma. Můžeš použít Etmoney Chcete-li vědět, jak dobré je vaše skóre, získejte přehled, odemkněte nabídky půjček odpovídající vašemu skóre a zkontrolujte své skóre za 30 sekund. Vše, co musíte udělat, je přidat své jméno do aplikace, ověřit své mobilní číslo a vaše zpráva je připravena.
Tento nástroj pochází z největší integrované platformy osobních financí v Indii a spolupracuje s úvěrovým úřadem Experian. Můžete také použít jejich aplikaci pro Android a zkontrolovat své kreditní skóre.
Nejlepší vlastnost: Získejte své skóre pouze pomocí svého mobilního čísla a jména.
ClearScore
S ClearScore, získáte bezplatnou ochranu identity a budete si moci zdarma zkontrolovat své kreditní skóre. Budete také moci najít skvělé nabídky na kreditní karty a půjčky pro vás a také zkontrolovat, jak je pravděpodobné, že budete přijati, než požádáte. Tímto způsobem budete vědět, co vidí věřitelé, když požádáte o úvěr.
Aktualizují vaše kreditní skóre každý měsíc v závislosti na tom, kdy se zaregistrujete. Můžete také použít jejich funkci časové osy, abyste viděli, jak moc se vaše skóre vyvíjelo v průběhu času.
Nejlepší vlastnost: Jejich zpráva vám poskytne podrobnosti o vašem skóre, podrobnosti o kreditním účtu a další.
Věci, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre
Pomocí výše uvedených nástrojů můžete snadno zkontrolovat své kreditní skóre, kdykoli budete chtít. Je nezbytné často kontrolovat své skóre, protože vám to pomůže lépe řídit svůj finanční život. Mnoho lidí nekontroluje kvůli mylnému přesvědčení, že kontrola kreditního skóre způsobuje pokles vašeho skóre. Naopak kontrola vašeho skóre je měkkým tahem, takže vaše skóre negativně neovlivňuje. Zde jsou některé z věcí, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre.
- Nesplácení nebo pozdní splacení vašeho kreditu. Když zmeškáte platbu na svém kreditu, i když je to jen jednou, vaše skóre bude výrazně ovlivněno.
- Dobrá kombinace různorodého portfolia úvěrových účtů, včetně studentských půjček, půjček na auta, hypoték, kreditních karet a dalších úvěrových produktů, ovlivňuje vaše skóre. Různé úvěrové produkty zvyšují vaše skóre, což naznačuje, že můžete velmi dobře spravovat řadu úvěrů.
- Celková výše revolvingového úvěru, který aktuálně používáte, se vydělí součtem všech vašich revolvingových úvěrových limitů. Poměr dává dobrou představu o tom, kolik dlužíte.
- Počet nových účtů, které jste si otevřeli, a počet vážných dotazů na vašem účtu jsou další faktory, které ovlivňují vaše skóre. Příliš mnoho nových kreditních účtů naznačuje riziko, takže vaše skóre bude nízké.
- Stáří vašeho nejstaršího kreditního účtu, stáří vašeho nejnovějšího kreditního účtu a průměrné stáří všech vašich účtů se používá k označení toho, jak dlouho máte kreditní účet v držení.
- Udržování nízkého využití kreditu pomáhá vašemu kreditnímu skóre, zatímco vysoké využití jej negativně ovlivňuje.
- Více žádostí o půjčku v krátkém časovém rámci také ovlivňuje vaše skóre.
Pozor na kontrolu kreditního skóre online 👩🏫
Jedna z nejlepších věcí, kterou pro sebe můžete udělat, je znát své kreditní skóre. Dobré kreditní skóre je nezbytné pro finanční stabilitu a musíte znát své skóre, než učiníte zásadní finanční rozhodnutí. Své skóre můžete získat zdarma u tří hlavních úvěrových institucí pomocí výše uvedených nástrojů.
I když je dobré často kontrolovat své kreditní skóre, musíte být opatrní, zejména při kontrole online. Neměli byste uvádět své údaje na všechny webové stránky, které vidíte online, což tvrdí, že vám pomohou zkontrolovat vaše kreditní skóre. Můžete nevědomky dát své finanční informace do rukou hackerů nebo zlodějů identity.
Ujistěte se, že používáte schválené a uznávané nástroje, jako jsou ty, které jsou uvedeny v tomto článku.