Naučte se podrobně o skóre FICO vs. kreditní skóre, abyste mohli správně spravovat své finance a vždy zůstaňte na zelené straně, pokud jde o osobní půjčky, žádosti o kreditní karty nebo žádosti o hypotéky.
Žádná jednotlivá ratingová agentura neposkytuje kreditní skóre pro jednotlivce platné po celém světě. Věřitelé kontaktují různé ratingové společnosti kvůli úvěrovým zprávám, aby učinili konečné rozhodnutí o poskytnutí finančních prostředků.
Ověřování bonity je lukrativní záležitost a takových účastníků, jako je Experian, je mnoho. TransUnion, Equifax atd. s vlastními modely a názvy kreditních zpráv. Pokračujte ve čtení a objevte různé modely vykazování úvěrového ratingu, jejich základní metody výpočtu a rozdíly v tomto konečném průvodci pro skóre FICO vs. kreditní skóre.
Table of Contents
Co je kreditní skóre?
Finanční úvěrové instituce vědí, jak zodpovědní jste se svými dluhy a úvěry pomocí kreditního skóre. Takové skóre je číselným vyjádřením vašeho finančního zdraví. Když je kreditní skóre vysoké, půjčujete si a splácíte včas. Naopak, když se snažíte splácet dluhové závazky, skóre klesá.
Družstevní záložny jako Equifax, Experian a TransUnion shromažďují informace o jednotlivcích nebo firmách v následujících záhlavích pro výpočet kreditního skóre:
- Identita jako číslo sociálního zabezpečení (SSN), jméno, datum narození atd.
- Podrobný seznam půjček, kreditních karet a úvěrových linek.
- Veřejné záznamy, jako jsou prohlášení o úpadku, rozsudky soudů a zástavní právo.
- Předchozí žádosti o úvěrové soubory od firem a jednotlivců.
Všechny tři velké družstevní záložny v USA používají různé modely bonity pro přidělování kreditního skóre. Proto vždy najdete různé ratingy od různých institucí pro stejnou firmu nebo jednotlivce.
Význam různých rozsahů kreditního skóre
Úvěrový rating pod 350 znamená žádnou úvěrovou historii. Musíte mluvit s věřitelem, abyste jej přiměli, aby vám vydal personalizovaný úvěrový účet s pohodlným plánem splácení.
300 až 579 označuje velmi zhoršenou úvěrovou historii. Jednotlivec možná nezaplatil včas za mnoho úvěrových účtů. Pokud dokážete splatit všechny dluhy i s úroky, možná budete schopni takové úvěrové hodnocení opravit.
580 až 669 kreditní skóre je spravedlivý rozsah. Věřitelé vám mohou nabídnout nové úvěrové účty, ale základní úrok bude vyšší.
Pokud je vaše kreditní hodnocení mezi 670 až 739, jste v dobrém stavu. Může však pro vás být obtížné získat nezajištěné půjčky za konkurenceschopné úrokové sazby.
Když včas zaplatíte všechny účty, jako jsou kreditní karty, služby, pojištění auta a nájem, můžete si zajistit úvěrový rating 740 až 799.
Úvěrový rating 800 až 850 znamená, že jste dlužníkem s nízkým rizikem a nemáte žádné prohlubně v historii svých úvěrových účtů. Budete mít nárok na nejnižší úrokové sazby pro jakýkoli kreditní účet v USA.
Co je VantageScore?
Tři hlavní spotřebitelské úvěrové kanceláře, Experian, TransUnion a Equifax, vytvořily v roce 2016 metodu výpočtu bonity VantageScore (300 až 850), aby odstranily monopol skóre FICO.
Ve skóre FICO vs. kreditní skóre hraje VantageScore hlavní roli při vykazování něčích úvěrových ratingů a pomáhá jednotlivcům v případě potřeby zlepšit jejich skóre.
Metoda výpočtu pro VantageScore
Při výpočtu tohoto skóre pro žadatele o úvěr hodnotí družstevní záložny následující údaje:
#1. Celá platební historie všech kreditních účtů. Má hmotnost 40%.
#2. Typ a stáří úvěrových účtů jsou také rozhodujícím faktorem a mají 21% váhu.
#3. Zásadní je také vaše historie využití kreditu. VantageScore dává tomuto záznamu 20% váhu.
#4. S 11% váhou v celkovém kreditním skóre je celkový zůstatek také zásadním faktorem.
#5. Vaše nedávné chování při žádosti o úvěrový účet má váhu 5 %.
#6. A konečně zbývající 3 % pokrývají dostupná kreditní data.
Tabulka skóre VantageScore a hodnocení
Podle VantageScore verze 4.0 jsou následující kreditní hodnocení oproti jejich kreditnímu skóre:
Stupnice VantageScoreÚvěrové hodnoceníVýznamnost781-850Vynikající (Super Prime)Nejnižší riziko, nejnižší úrok661-780Dobré (Prime)Konkurenční sazby, omezení u některých úvěrových účtů601-660Spravedlivé (Near Prime)Žádné velké delikvence, vyšší úrokové sazby300-600Nízké/Špatné rizikoHNejvyšší riziko velcí věřitelé odmítají úvěrové žádostiTabulka VantageScore Score Slab and Ratings
Co je skóre FICO?
Dnes tento model bonity využívá asi 90 % amerických věřitelů. Fair Isaac Corporation přišla s modelem v roce 1989, odtud jeho název FICO. FICO skóre je zásadní složkou hodnocení žadatele o úvěrový účet, pokud jde o hypotéky na nemovitosti.
Kromě nemovitostí má také různé verze modelů, které uspokojí jiná odvětví, jako jsou kreditní karty, půjčky na auto atd. Proto se bude skóre FICO v jednom odvětví lišit od druhého. Skóre FICO se dále pohybuje od 300 do 800.
Výpočet skóre FICO
Společnost Fair Isaac Corporation využívá proprietární model výpočtu úvěrového hodnocení k zobrazení úvěrového skóre. Odborníci z tohoto odvětví však považují za zodpovědné následující finanční údaje:
#1. Včasné platby všech závazků z úvěrového účtu mají váhu 35 %.
#2. Dlužná částka je druhým nejdůležitějším ukazatelem a má váhu 30 %.
#3. FICO při výpočtu vašeho kreditního skóre udává váhu 15 % věku úvěru.
#4. Měli byste mít kombinaci splátkových a revolvingových úvěrových účtů (úvěrový mix), a to má váhu 10 %.
#5. Posledních 10 % kreditního skóre závisí na nových žádostech o úvěrový účet. Pokud tedy často žádáte o půjčky, zaznamenáte pokles ve vašem kreditním skóre.
Tabulka FICO skóre desky a hodnocení
Škála skóre FICO Hodnocení kreditu800 až 850Výjimečné740 až 799Velmi dobré670 až 739Dobré580 až 669Spravedlivé300 až 579ŠpatnéTabulka tabulek a hodnocení FICO
Různé verze skóre FICO
Kvůli různým operačním modelům pro tři velké družstevní záložny v USA: TransUnion, Experian a Equifax existují různé verze FICO. Kromě toho jsou různé typy skóre FICO užitečné v různých úvěrových odvětvích jako celku nebo částečně. Například:
FICO 2
FICO Score 2 je speciální metrika pro kontrolu vaší bonity, když žádáte o hypotéky, kreditní karty a půjčky na nákup automobilů. Experian publikuje několik typů FICO 2 jako FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 a FICO Score 2 (hypotéka).
FICO 3
Když vydavatelé kreditních karet kontaktují společnost Experian ohledně vašeho úvěrového hodnocení, získají bodovací kartu FICO 3. V závislosti na jeho zdravotním stavu věřitel vaší žádosti vyhoví nebo zamítne.
FICO 4
U hypoték, kreditních karet a zpracování autopůjček prostřednictvím analýzy úvěrových zpráv od TransUnion Credit Bureau se věřitelé spoléhají na FICO 4. Různé typy FICO 4 jsou FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 a FICO Score 4.
FICO 5
V případě půjček na auta, kreditních karet a rozhodování o hypotečních úvěrových účtech Equifax publikuje tři různé druhy skóre FICO 5. Jsou to FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 a FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 je běžné u všech tří hlavních družstevních záložen. Můžete získat specializované verze jako FICO Auto Score 8 a FICO Bankcard Score 8 pro automobilový průmysl a průmysl kreditních karet.
FICO 9
Všechny tři velké úvěrové kanceláře zveřejňují skóre FICO 9 jednotlivců. FICO Score 9 je standardem pro většinu rozhodnutí o půjčkách. FICO Auto Score 9 je však specifické pro automobilový sektor a FICO Bankcard Score 9 je vyhrazený model pro sektor kreditních karet.
Nejpoužívanější verze FICO
Podle prohlášení společnosti Fair Isaac Corporation jsou skóre FICO 8 a 9 nejběžněji používaným modelem FICO v USA. Většina úvěrových sektorů, jako jsou kreditní karty a půjčky na auta, vyžaduje tato čísla ratingu.
Skóre FICO vs. VantageScore: Rozdíly
#1. VantageScore je jasným ukazatelem stavu vaší kreditní karty. Také vám pomůže zlepšit vaši kreditní historii tím, že vám navrhne několik tipů a triků. Na druhou stranu, skóre FICO jednoduše označuje kreditní skóre a nic jiného.
#2. VantageScore má 4 slabiny, zatímco FICO skóre má 5 slabin.
#3. Skóre VantageScore a FICO zohledňují různé finanční záznamy a jejich váhu pro výpočet konečného kreditního skóre.
#4. Můžete se snadno kvalifikovat na VantageScore, pokud máte jakýkoli kreditní účet, bez ohledu na věk kreditu. Naopak, pro FICO skóre musíte mít kombinaci úvěrových účtů, jako je úvěrová linka, půjčky, kreditní karty atd., které jsou alespoň 6 měsíců staré.
Skóre FICO vs. VantageScore: Nejoblíbenější
FICO skóre je v systému finančních půjček déle než VantageScore. Proto se přirozeně dostal mnohem více do povědomí než jeho konkurent. Také vládou sponzorované podniky zabývající se sekuritizací úvěrů na bydlení, jako jsou Freddie Mac a Fannie Mae, schválily pouze skóre FICO jako určující faktor při vydávání maloobchodních úvěrů na bydlení.
Nyní, když jste prošli teoretickými základy kreditního skóre, FICO skóre a VantageScore, níže naleznete některé online nástroje, které vám pomohou:
Experian
Experian je jedním z lídrů v analýze finančních dat a přidělování skóre bonity jednotlivcům, profesionálům a podnikům.
Nabízí různé služby, které umožňují hladkou distribuci úvěrů ze strany věřitelů potenciálnímu jednotlivci nebo firmě. Některé pozoruhodné služby jsou:
- Zdarma kreditní zprávy a skóre
- Osobní a rodinná ochrana proti krádeži identity
- Zdarma Dark Web Scan
- Online tržiště pro pojištění aut, půjčky a kreditní karty
- FICO skóre vs. kreditní skóre
Také, aby pomohla spotřebitelům z úvěrových sporů a špatného hospodaření s financemi, nabízí úvěrovou podporu a vzdělávání v oblasti úvěrového ratingu.
myFICO
V USA používá 90 % věřitelů a finančních institucí skóre FICO k vyplácení půjček, půjček na auta, kreditních karet a hypoték. Mateřská společnost jde se stejným názvem FICO a vytvořila spotřebitelskou divizi známou jako myFICO.
Jeho mobilní a online aplikace vám umožní porovnávat různé modely vykazování kreditů, jako jsou TransUnion, Equifax, Experian, kreditní zpráva 3 úřadů a FICO. Získáte tak dobrý přehled o svém osobním skóre FICO vs. kreditním skóre pro finance a splácení půjček.
Pomáhá vám také zotavit se z případů krádeže identity, informuje vás o změnách kreditního skóre v reálném čase a předem odhalí případy krádeže identity. Všechny jeho služby jsou k dispozici v různých tabulkách v samostatných placených plánech předplatného.
WalletHub
WalletHub je další online nástroj pro udržení přehledu o vašich kreditních zprávách, kreditních skóre, sledování kreditu a kreditních kartách. Kromě toho je většina služeb na této platformě finančních služeb pro jednotlivce a podniky zdarma.
Jedna skvělá funkce tohoto nástroje je, že můžete generovat své kreditní skóre, i když nevlastníte žádné kreditní karty. Jeho osobní peněženka také předvádí další data související s vylepšením kreditního skóre, WalletScore, 24/7 Credit Monitoring, Full Credit Reports a mnoha dalšími.
Kromě toho můžete před podáním žádosti získat informace o různých kreditních kartách, zejména pokud jste novým žadatelem. Konečně přidává hodnotu vašemu úsilí tím, že poskytuje jednotné kontaktní místo pro hypoteční společnosti, družstevní záložny, předplacené karty, bankovní služby, realitní kanceláře atd.
CreditWise: Capital One
Ať už jste podnik, profesionál nebo jednotlivec, který chce zdarma sledovat úvěrové hodnocení, aniž by to poškodil, můžete to zkusit CreditWise od Capital One. Nástroj je dostupný online prostřednictvím webových prohlížečů, zařízení Android a iOS.
Primárně vám pomáhá při správě a pochopení zprávy o bonitě VantageScore. Pokud tedy upřednostňujete VantageScore, můžete se zaregistrovat ve FICO skóre vs. kreditní skóre.
Jak opravit své kreditní skóre
Nízké kreditní skóre není dobré pro váš finanční život, protože může negativně ovlivnit mnoho aspektů vašeho života. Možná nenajdete vhodné pronajaté ubytování. Někdy s vámi nemusí chtít jednat ani pojišťovny a zaměstnavatelé.
Většinou to mohou být negativní položky nebo chyby stroje, které ovlivňují skóre. Proto musíte najmout ty nejlepší specialisty na FICO, VantageScore nebo Credit Score. Jeden takový poskytovatel služeb úvěrové opravy, kterého můžete vyzkoušet, je Credit Pros.
Společnost nabízí konkurenční poplatky za opravu úvěru, finanční nástroje a programy sledování výdajů, které vás ušetří poplatků z prodlení a ochrání vaše kreditní skóre před případy krádeže identity.
Závěrečná slova
Tento podrobný článek o skóre FICO vs. kreditní skóre vám pomůže porozumět některým oblíbeným modelům hodnocení bonity, které agentury pro půjčování kreditních karet, hypoték a osobních půjček používají k určení vaší bonity.
Možná vás také bude zajímat, jaké jsou nejlepší šablony Excel pro osobní finance, které jsou zdarma k dispozici pro správnou správu financí.