Pro začínající nebo menší firmu je finanční podpora klíčová pro její rozvoj. Jak ale zjistit, které úrokové sazby u podnikatelského úvěru jsou pro vás nejvýhodnější?
Čtěte dále, tento článek vás provede různými druhy podnikatelských půjček, jejich složkami a nabídne vám užitečné tipy, jak dosáhnout co nejnižší úrokové sazby.
Proč je důležité rozumět úrokovým sazbám u podnikatelských úvěrů?
- Díky dobré znalosti úrokových sazeb u podnikatelských úvěrů dokážete lépe předvídat finanční tok vašeho podnikání.
- Získáte přehled o nákladech spojených s půjčkou, což vám umožní přijímat informovaná finanční rozhodnutí.
- Tyto znalosti vám také usnadní porovnávání různých půjček a pomohou vám dodržovat všechny platné zákony a předpisy.
- Pomůže vám to vyhodnotit rizika a zajistit lepší vyjednávací pozici s věřiteli.
- Informovanost o změnách a výkyvech úrokových sazeb vám umožní vytvářet dlouhodobé finanční plány.
Co je úroková sazba podnikatelského úvěru?
Jednoduše řečeno, úroková sazba u podnikatelského úvěru je poplatek, který firma platí za vypůjčení peněz od věřitele. Jedná se o procentuální vyjádření z vypůjčené částky, kterou je třeba zaplatit nad rámec jistiny jako kompenzaci. Často se také používá označení roční procentní sazba (RPSN).
Některé rizikovější, ale rychle schválené podnikatelské úvěry, jako jsou peněžní zálohy pro obchodníky, používají místo nominální úrokové sazby a poplatků za poskytnutí úvěru faktorovou sazbu. Tyto půjčky se mohou později ukázat jako dražší. Proto je důležité faktorové sazby před podpisem úvěrových dokumentů převést na RPSN.
Vzorec pro převod faktorové sazby na úrokovou sazbu:
=[{(faktorová sazba - 1) X 365} / (dny splatnosti)] X 100
Složky úroku z podnikatelského úvěru
Úrok u podnikatelského úvěru se skládá z několika klíčových prvků:
- **Jistina:** Původní suma peněz, kterou si firma vypůjčí od věřitele.
- **Doba trvání úvěru:** Časový rámec, který má firma na splacení půjčky.
- **Úroková sazba:** Procentuální vyjádření, o které se navyšuje vypůjčená částka. Obvykle se uvádí jako roční procentní sazba (RPSN).
- **Splátky úvěru:** Měsíční částky, které musí dlužník platit, aby splnil podmínky úvěru.
Kromě těchto prvků mohou úroky u podnikatelských úvěrů zahrnovat také poplatky za zřízení, poplatky za servis nebo sankce za pozdní platby.
Jsou úrokové sazby u půjček pro malé firmy variabilní nebo fixní?
Zajištěné, bankovní a dlouhodobé podnikatelské úvěry obvykle nabízejí možnost financování s variabilní i fixní úrokovou sazbou. Produkty s fixní sazbou vám poskytnou stabilní splátkový kalendář, na rozdíl od úvěrů s variabilní sazbou.
Pokud ale zvolíte produkt s variabilní sazbou, můžete těžit ze snížení úrokové sazby, když Federální rezervní systém snižuje základní sazbu.
Je důležité pečlivě zvážit a analyzovat současnou ekonomickou situaci a historický vývoj základních sazeb Federální rezervní banky.
Rizikovější úvěrové produkty, jako jsou peněžní zálohy pro obchodníky, obchodní úvěrové linky a kreditní karty pro malé firmy, mají většinou proměnlivou úrokovou sazbu.
Jak se stanovuje úroková sazba u podnikatelského úvěru?
Úroková sazba u podnikatelského úvěru se může lišit u každého věřitele. Věřitel při stanovení sazby bere v úvahu bonitu vašeho podniku, historii úvěrů, příjmy firmy, dobu podnikání a případné zajištění.
Pro nalezení nejvýhodnějších úrokových sazeb se můžete podívat na webové stránky následujících poskytovatelů:
Úvěrová instituce:
| American Express Business Line of Credit | 🚀 |
| Půjčky a financování pro malé podniky od Bank of America | 🚀 |
| Obchodní úvěry americké banky | 🚀 |
| Podnikatelské půjčky od GovLoans.gov | 🚀 |
| Úvěrová linka a termínované půjčky OnDeck | 🚀 |
| Národní financování řešení úvěrů pro malé podniky | 🚀 |
| Půjčky pro malé firmy PayPal | 🚀 |
| Půjčky pro malé podniky od PNC | 🚀 |
| Populární bankovní úvěry a úvěrové linky | 🚀 |
| První bankovní podnikatelské půjčky | 🚀 |
| Amazon Půjčka | 🚀 |
Před uzavřením podnikatelského úvěru u jakéhokoli poskytovatele v USA se ujistěte, že splňujete podmínky pro půjčku SBA od federální vlády. Pro srovnání si prohlédněte následující tabulku sazeb podnikatelských půjček SBA:
| Výpůjční částka | Maximální úroková sazba |
| $ 50 000 nebo méně | Základní sazba Fedu + 6,5 % |
| $ 50 001 až 250 000 | Základní sazba Fedu + 6,0 % |
| $ 250 001 až 350 000 | Základní sazba Fedu + 4,5 % |
| $ 350 000 a více | Základní sazba Fedu + 4,5 % |
Typy úrokových sazeb u podnikatelských úvěrů
Při žádosti o podnikatelský úvěr je důležité pečlivě vybírat produkt. Například půjčky SBA, garantované federální vládou, mohou mít konkurenceschopnější sazby než většina bank, online i alternativních věřitelů.
Níže naleznete přehled různých typů podnikatelských půjček dostupných v USA:
#1. Termínované půjčky
Prostřednictvím bankovního termínovaného úvěru si půjčíte jednorázovou částku a splácíte ji v průběhu sjednaného období, obvykle pravidelnými měsíčními splátkami. Prostředky z termínovaných půjček můžete použít na různé účely, jako je rozšíření podnikání, nákup vybavení nebo pokrytí provozních nákladů. Tyto půjčky mají předem stanovený splátkový kalendář a fixní úrokovou sazbu.
#2. Bankovní půjčky pro malé podniky
Bankovní půjčky pro malé podniky nabízejí tradiční banky. Tyto půjčky často přicházejí s konkurenceschopnými úrokovými sazbami a podmínkami. Pro získání takové půjčky je obvykle nutná dobrá obchodní historie a úvěrový záznam. Pro kvalifikaci na bankovní úvěr pro malé podniky může být vyžadováno zajištění a prokázání finanční stability vašeho podnikání.
#3. Obchodní úvěrová linka
Obchodní úvěrová linka je většinou revolvingový úvěrový účet. Umožňuje vám přístup k předem stanovenému úvěrovému limitu, a můžete si půjčovat a splácet peníze dle potřeby. Finanční instituce vám účtuje úrok z vypůjčené částky. Obchodní úvěrové linky jsou flexibilní a můžete je využít k různým účelům, včetně řízení peněžního toku a pokrytí nečekaných výdajů.
#4. Půjčky SBA
Federální vláda prostřednictvím svých finančních partnerů nabízí půjčky SBA majitelům malých podniků. Půjčky SBA mají různé formy, například úvěrový program 7(a), který poskytuje univerzální financování, nebo úvěrový program CDC/504, který můžete využít na nákup dlouhodobého majetku, jako jsou nemovitosti a vybavení. Půjčky SBA často nabízejí výhodné podmínky a nižší sazby, což je činí atraktivními pro majitele malých podniků.
#5. Peněžní záloha pro obchodníky
Peněžní záloha pro obchodníky je forma financování, kdy obdržíte jednorázovou platbu výměnou za procento z denního prodeje platebními kartami.
Splátky probíhají denně jako procento z vašich tržeb. Ačkoli peněžní zálohy pro obchodníky poskytují rychlý přístup ke kapitálu, mají tendenci mít vyšší náklady než tradiční půjčky kvůli souvisejícím poplatkům a faktorovým sazbám v rozmezí 1,2 až 1,5.
#6. Podnikatelské úvěry s nízkým úvěrovým ratingem
Pokud máte horší úvěrovou historii, stále můžete získat přístup k podnikatelskému financování prostřednictvím úvěrů s nízkým úvěrovým ratingem. Pro tyto půjčky se často rozhodují podniky s nižším kreditním skóre. Mohou mít vyšší úrokové sazby a kratší doby splácení ve srovnání s jinými půjčkami, ale umožňují vám rychle získat finanční prostředky pro udržení chodu vašeho podnikání.
#7. Faktoring nebo financování faktur
Faktoring a financování faktur vám umožní převést neuhrazené faktury na okamžitou hotovost.
Při faktoringu faktur faktor (finanční instituce) odkoupí vaše nezaplacené faktury se slevou a přebírá odpovědnost za vybírání plateb od vašich zákazníků.
Při financování faktur naopak používáte faktury jako zástavu pro zajištění úvěru.
Obě možnosti mohou pomoci zlepšit váš peněžní tok tím, že poskytují rychlý přístup k prostředkům vázaným na pohledávkách.
Faktory ovlivňující úrokové sazby u podnikatelských úvěrů
Následující finanční a ekonomické faktory mají významný vliv na skutečnou roční procentní sazbu (RPSN), kterou můžete získat u svých malých, středních nebo začínajících podnikatelských půjček:
Kreditní skóre
Vaše kreditní skóre je klíčovým faktorem pro určení úrokové sazby vašeho podnikatelského úvěru. Věřitelé posuzují vaše osobní i obchodní kreditní skóre, aby vyhodnotili vaši bonitu. Pokud máte vysoké kreditní skóre, je pravděpodobné, že získáte nižší úrokovou sazbu. Naopak, s nižším kreditním skóre můžete čelit vyšším sazbám.
Výše půjčky
Výše požadované půjčky může také ovlivnit RPSN. Obvykle platí, že větší půjčky mohou být spojeny s nižšími úrokovými sazbami, protože věřitelé si mohou rozložit riziko na větší úvěr. Menší půjčky naopak mohou mít o něco vyšší sazby.
Doba trvání půjčky
Úrokovou sazbu často ovlivňuje i doba, po kterou musíte půjčku splácet. Dlouhodobé půjčky mají obvykle nižší úrokovou sazbu, zatímco krátkodobé půjčky mají vyšší sazbu. Důvodem je, že věřitelé mohou považovat krátkodobé půjčky za rizikovější, a chtějí toto riziko kompenzovat vyšším úrokem.
Finanční zdraví podniku
Finanční instituce také posuzuje finanční zdraví vaší firmy, včetně tržeb, ziskovosti a peněžního toku. Finančně stabilní podnik s dobrou historií se s větší pravděpodobností kvalifikuje na nižší úrokové sazby.
Zajištění
Nabídka zajištění, jako jsou obchodní aktiva, akcie, dluhopisy nebo nemovitosti, může pozitivně ovlivnit vaši úrokovou sazbu. Zajištění úvěru poskytuje ochranu věřiteli a snižuje jeho riziko. V důsledku toho vám mohou nabídnout nižší úrokovou sazbu výměnou za toto dodatečné zabezpečení.
Sazba federálních fondů
Sazba federálních fondů stanovená Federálním rezervním systémem může nepřímo ovlivnit úrokové sazby u podnikatelských úvěrů. Když Federální rezervní systém zvýší úrokové sazby, bude pro banky dražší půjčovat si peníze, a mohou tyto zvýšené náklady přenést na dlužníky ve formě vyšších úrokových sazeb. Když Fed úrokové sazby sníží, banky také přenesou výhody na své zákazníky, aby zůstaly konkurenceschopné na finančním trhu.
Typ věřitele
Typ věřitele, kterého si vyberete, může ovlivnit úrokovou sazbu. Tradiční banky často nabízejí konkurenceschopné sazby, zatímco online poskytovatelé půjček mohou mít o něco vyšší sazby, ale poskytují rychlejší schválení. Online podnikatelské půjčky také přicházejí s méně omezeními, flexibilními měsíčními splátkami a menší administrativou. Váš výběr věřitele by měl odpovídat potřebám vaší firmy a úvěrovému profilu.
Typ financování
Různé typy financování, jako jsou termínované půjčky, úvěrové linky nebo financování vybavení, mohou mít odlišné úrokové sazby. Konkrétní typ financování by měl odpovídat potřebám a finanční situaci vašeho podniku.
Doba podnikání
Délka, po kterou podnikáte, může ovlivnit vaši úrokovou sazbu. Zavedené podniky s ověřenou historií jsou obecně považovány za méně rizikové, a proto mají nárok na nižší úrokové sazby.
Úvěr a finance majitele
Úrokovou sazbu podnikatelského úvěru může ovlivnit i vaše osobní úvěrová a finanční historie. Finanční agentura může při posuzování vaší bonity vzít v úvahu vaši osobní finanční stabilitu. Dobrá osobní úvěrová historie může pozitivně ovlivnit podmínky vašeho podnikatelského úvěru.
Jak snížit úrokovou sazbu u podnikatelského úvěru?
Zlepšete si osobní kredit
Jako malý podnik nebo začínající podnikatel můžete snížit úroky u podnikatelského úvěru prostřednictvím zlepšení svého osobního kreditu. Pokud si vylepšíte své osobní kreditní skóre před žádostí o úvěr, můžete jej získat za výhodnějších podmínek.
Volte zajištěné půjčky od ověřených zdrojů
Při výběru podnikatelského úvěru se snažte primárně získat klasické bankovní půjčky a půjčky SBA s nejnižšími úrokovými sazbami. K získání takových úvěrů můžete nabídnout obchodní aktiva jako zajištění.
Porovnávejte věřitele a poplatky
Můžete požádat o nabídku u více věřitelů, abyste zjistili, jaké typy financování nabízí. Kromě úrokových sazeb si všimněte i dalších poplatků, které si věřitelé mohou účtovat, abyste znali celkové náklady.
Volte kratší dobu splácení
Kratší doba splácení úvěru obvykle sníží vaši úrokovou sazbu. Pokud je to pro vás možné, volte kratší splatnost úvěru.
Upřednostňujte úvěry s proměnlivou sazbou
U svého úvěru můžete zvolit variabilní úrokovou sazbu, která může být na začátku nižší než úvěr s fixní sazbou.
Porovnání úrokových sazeb u podnikatelských úvěrů
Z tohoto článku jste již pochopili, že váš podnikatelský úvěr může mít různé struktury s úrokovými sazbami a dodatečnými poplatky, nebo jen jeden poplatek za půjčku, obecně známý jako RPSN.
RPSN (APR) je zkratka pro roční procentní sazbu. S RPSN se setkáte u hypoték, půjček na auta, osobních půjček, kreditních karet, studentských půjček, podnikatelských půjček a kreditních karet pro malé podniky.
RPSN zahrnuje úrokovou sazbu z jistiny, kterou musíte zaplatit, a také další poplatky a administrativní náklady na poskytnutí půjčky. Proto RPSN zahrnuje poplatek za záruku SBA, poplatek za zřízení, poplatek za servis, poplatek za upisování atd.
Při porovnávání dvou nebo více produktů podnikatelských úvěrů si porovnejte jejich RPSN, abyste viděli, která nabídka má nejlepší úrokovou sazbu. Pokud vám jedna nebo více nabídek uvádí pouze nominální roční nebo měsíční úrokovou sazbu, existuje riziko skrytých poplatků, které navýší konečné měsíční platby.
Vyžádejte si RPSN od všech bank nebo finančních institucí a teprve poté sazby porovnávejte.
Závěr
Nyní, když máte přehled o fungování úrokových sazeb u podnikatelských úvěrů, měli byste být schopni zvolit ten nejvhodnější úvěrový program pro vaše podnikání. Využijte zde popsané tipy, abyste porozuměli, jak sazby fungují, a těžili z těchto znalostí. Můžete si také přečíst o poskytovatelích pracovního kapitálu pro financování růstu vašeho podnikání.