7 nejlepších API pro otevřené bankovnictví pro vytváření finančních produktů

Otevřené bankovnictví představuje systém, kdy jsou finanční informace klientů banky zpřístupňovány externím poskytovatelům finančních služeb pomocí aplikačních rozhraní (API).

Zatímco dříve měly k finančním údajům přístup pouze banka a sám klient, s nástupem otevřeného bankovnictví se otevírá možnost pro externí služby, které mohou tato data využívat k implementaci nových funkcí a vylepšení uživatelského prostředí.

Jak funguje mechanismus otevřeného bankovnictví?

Fungování otevřeného bankovnictví spočívá v bezpečném sdílení zákaznických finančních dat s externími službami, jako jsou platební aplikace nebo nástroje pro finanční analýzu.

Zdroj: unnax.com

Díky otevřenému bankovnictví je možné provádět platby, získávat odměny a analyzovat transakce prostřednictvím aplikací třetích stran.

Systémy otevřeného bankovnictví se celosvětově mírně liší. V některých regionech je regulováno zákonem, zatímco jinde je řízeno samotným odvětvím.

Vynikajícím příkladem otevřeného bankovnictví je služba UPI (Unified Payments Interface) v Indii. Umožňuje uživatelům spravovat více bankovních účtů z jediné mobilní aplikace a provádět okamžité platby v reálném čase.

Co je to Open Banking API?

Open Banking API je zabezpečený komunikační kanál, který bankám a dalším finančním institucím umožňuje sdílet zákaznické údaje s externími poskytovateli služeb. Funguje jako brána pro bezproblémový přenos dat s ohledem na maximální bezpečnost.

Jaké jsou přínosy Open Banking API?

Výhody otevřených bankovních API nejsou jednostranné. Zahrnují zákazníky, banky, finanční instituce i podniky.

Mezi hlavní výhody otevřených bankovních API patří:

• Personalizace: Podniky mohou využít data o zákaznících k vytvoření personalizovaného prostředí.
• Uživatelská zkušenost: Zákazníci těží z inovací a konkurence, které vedou ke kvalitnějším službám.
• Vyšší konverzní poměr: Personalizace a skvělá uživatelská zkušenost se promítají do vyšších konverzních poměrů.
• Osobní finance: Uživatelé mohou činit informovaná rozhodnutí a hospodařit s financemi díky finančním nástrojům poskytovaným třetími stranami.
• Snížené náklady na služby: Konkurence na trhu přináší zákazníkům finanční úspory.
• Bezpečnost: Data jsou mezi poskytovateli finančních služeb a majiteli dat přenášena s vysokou úrovní zabezpečení prostřednictvím robustních API.

Nyní se podívejme na některé konkrétní příklady otevřených bankovních API a jejich funkcionalitu.

Projekt Open Bank

Projekt Open Bank je sbírka open-source API, kterou využívá přes 11 000 vývojářů a fintech společností. Je navržen s ohledem na potřeby vývojářů fintech a poskytuje přístup k rozmanitým nástrojům pro zvýšení produktivity.

Mezi API, které jsou součástí projektu Open Bank, patří například:

• Účty – Možnost přístupu k seznamu účtů a jejich zůstatků.
• Transakce – Zpřístupnění historie transakcí.
• Platby – Možnost realizace plateb.
• KYC – Provádění ověření totožnosti zákazníka (Know Your Customer) pomocí tohoto API.

Projekt Open Bank podporuje regionální otevřené bankovní standardy a rámce jako UK Open Banking a Berlin Group.

Basiq

Basiq je platforma, která poskytuje přístup k finančním údajům uživatelů prostřednictvím jediného API. Zajišťuje přitom soulad s CDR (Consumer Data Rights). CDR je systém provozovaný ACCC (Australská komise pro hospodářskou soutěž a ochranu spotřebitele), který spotřebitelům umožňuje bezpečný přístup a sdílení dat, které o nich podniky shromažďují.

Basiq je dostupný pouze v Austrálii a na Novém Zélandu a podporuje 146 finančních institucí. Některé z funkcí API Basiq:

• Bezpečné propojení k datům – díky souladu s CDR je API bezpečné a řízeno souhlasem.
• Panel v reálném čase – Získávání bankovních transakcí a zůstatků na účtech v reálném čase.
• Finanční přehledy – Analýza výdajů, aktiv a závazků.

Poskytuje data týkající se účtů, transakcí, výdajů, příjmů, aktiv, pasiv, hypoték a identity uživatele.

Finicity

Finicity je platforma otevřeného bankovnictví od Mastercard. Její API dává zákazníkům kontrolu nad svými daty s cílem zvýšit jejich bezpečnost. Podporuje více než 10 000 finančních institucí v USA.

Finicity API podporuje správu:

• Účtů
• Aktiv
• Bankovních výpisů
• Plateb
• Portfolií
• Reportů
• Transakcí
• Analýz a atributů
• Institucí

Navíc zvládá správu studentských půjček. Podle Mastercard, „otevřená bankovní platforma Finicity modernizuje ekosystém studentských půjček bezproblémovým přístupem k vysoce kvalitním, normalizovaným a komplexním údajům o studentských půjčkách v reálném čase."

Klíčovou funkcí platformy Finicity je integrace umělé inteligence a hlubokého učení pro poskytování sofistikovaných přehledů.

Apigee

Apigee je platforma pro správu a vývoj API. Její komponenty zahrnují Apigee runtime, GCP služby a backendové služby. Společně poskytují řešení pro správu, vytváření, zabezpečení a provoz API.

Společnost Google koupila Apigee v roce 2016.

Apigee poskytuje řešení i pro otevřené bankovnictví s využitím svých API. Je kompatibilní se standardy jako Open Banking (UK), CDR (Austrálie), PSD2 (EU) a Sistema Financeiro Aberto (Brazílie).

Plaid

Plaid je fintech nástroj, který firmám umožňuje bezpečný přístup k finančním datům zákazníků prostřednictvím API a za to získává poplatky od firem, které ji využívají.

Funguje jako middleware mezi firmami a bankami. Aplikace jako Venmo, Chime nebo Dave používají Plaid k poskytování finančních služeb svým uživatelům.

V současnosti má propojení s více než 11 000 finančními institucemi v USA, Kanadě a Evropě. Funguje takto:

Plaid je možné použít pro:

• Zákaznické platby
• Bankovní onboarding
• Správu úvěrů
• Firemní platby faktur
• Správu osobních financí

Pro vývojářské účely je Plaid zdarma, nabízí však také předplacené tarify a individuální cenové plány.

Tink

Tink je evropská platforma otevřeného bankovnictví, která firmám, bankám i fintech startupům zpřístupňuje finanční data zákazníků. Umožňuje jim vytvářet inovativnější a kvalitnější finanční služby, které oslovují zákazníky.

Společnost Tink byla založena v roce 2012 a v roce 2022 ji koupila společnost Visa.

Banky mohou díky Tink dosáhnout následujících výhod:

• Získávání nových zákazníků
• Zvýšení zákaznické angažovanosti
• Vylepšený proces půjčování peněz

Kromě bankovnictví má Tink další uplatnění i v odvětvích, jako jsou půjčky a platby. Tink poskytuje jediné API, které je dostačující pro správu bankovních účtů v aplikacích pro koncové uživatele. Je také kompatibilní s PSD2.

Podporuje více než 3400 bank a finančních institucí a má okolo 10 000 vývojářů, kteří API využívají.

Tink nabízí demo svého front-end SDK, které je možné využít k vyzkoušení různých služeb.

Truelayer

Truelayer je developerská API platforma, která poskytuje služby otevřeného bankovnictví pro fintech společnosti. Sjednocuje API různých bank do jediného API pro firmy.

API Truelayer je rozděleno do několika produktů:

• Payments API
• Data API
• Connection API
• Signup+ API
• Verification API

Působí ve Velké Británii, Evropě a Austrálii a zajišťuje 50 % otevřeného bankovního provozu ve Spojeném království, Španělsku a Irsku.

Závěrem

Otevřené bankovní API představují moderní přístup k prezentaci dat spotřebitelům, který nahrazuje tradiční bankovnictví. Umožňují různým firmám inovovat a konkurovat si, což v konečném důsledku vede k lepším produktům a službám.

Při výběru API pro otevřené bankovnictví je nutné dbát na bezpečnost a soulad s regionálními předpisy. Důležitý je také účel využití aplikace.

Dále se můžete podívat na nejlepší API pro obchodníky, která je možné integrovat do finančních produktů.